Как оформить договор страхования жизни

Полезная правовая информация на тему: "Как оформить договор страхования жизни" от профессионалов и понятным языком.

Информация о вычете

В последнее время все большую популярность в России приобретает страхование жизни, а особенно его накопительные виды (когда выплаты происходят не только в случае смерти, но и по достижении определенного возраста или других событиях).

С 1 января 2015 года для стимулирования страхования жизни в Налоговом законодательстве появилась дополнительная льгота – налоговый вычет по внесенным страховым взносам.

Согласно законодательству РФ (ст.219 НК РФ) при оплате страховых взносов по договору добровольного страхования жизни, заключенному на срок не менее пяти лет, Вы можете получить налоговый вычет или, говоря проще, вернуть себе часть затраченных денег на страхование жизни (до 13% от понесенных расходов на страхование жизни).

В каких случаях можно получить налоговый вычет на страхование жизни?

Воспользоваться социальным налоговым вычетом на страхование жизни и вернуть себе часть расходов можно при следующих условиях:

[3]

  1. Договор добровольного страхования жизни заключен со страховой организацией на срок не менее пяти лет.

Пример: В 2018 году Дорогина С.В. заключила договор на страхование жизни сроком на 1 год. В связи с тем, что договор был заключен на срок менее 5 лет, социальным вычетом по расходам на уплату страховых взносов Дорогина С.В. воспользоваться не сможет.

Пример: Платонов Г.А. заключил в 2018 году договор на страхование жизни сроком на 7 лет. По страховым взносам, которые Платонов Г.А. уплачивает ежегодно, он сможет получить налоговый вычет.

Договор заключен на страхование собственной жизни или следующих родственников:

  • супруга (в том числе вдовы, вдовца),
  • родителей (в том числе усыновителей),
  • детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством)).

Обратите внимание: в отличие от вычета на лечение/обучение, ограничений по возрасту детей нет, то есть вычет можно получить даже по расходам на страхование жизни своих совершеннолетних детей.

Вы официально работаете и платите налог на доходы. По своей сути, налоговый вычет — это часть дохода, которая не облагается налогом. Поэтому Вы не можете вернуть себе больше денег, чем перечислили в бюджет подоходного налога (около 13% от официальной зарплаты). Если Вы официально не работаете (и не платите налог на доходы), то вычетом Вы воспользоваться не сможете.

Размер налогового вычета на страхование жизни

Размер налогового вычета на страхование жизни рассчитывается за календарный год и определяется следующими факторами:

  1. Вы можете вернуть до 13% от расходов по страховым взносам, но не более 15 600 рублей. Это связано с ограничением на максимальную сумму вычета в 120 000 руб. (120 000 руб. * 13% = 15 600 рублей)

Пример: В 2018 году Савельев О.А. заключил со страховой компанией договор по страхованию жизни на 5 лет. В 2018 году сумма страховых взносов составила 75 000 руб. За 2018 год Савельев О.А. заработал 400 000 руб. и уплатил подоходного налога 52 000 руб. Таким образом, за 2018 год он сможет вернуть 9 750 руб. (75 000 * 13%).

При этом ограничение в 15 600 рублей относится не только к вычету на страхование жизни, а ко всем социальным вычетам. Сумма всех социальных вычетов (обучение, лечение, медикаменты, пенсионные взносы) не должна превышать 120 тыс.руб. (соответственно вернуть Вы можете максимум 15 600 рублей по всем вычетам). Иными словами, максимальный предел в 120 000 руб. ограничивает общую совокупную сумму всех видов социальных вычетов.

Пример: В 2018 году Белкина А.А. заключила со страховой компанией договор по страхованию жизни сроком на 5 лет. В 2018 году она уплатила страховых взносов на сумму 45 000 руб. Также, в 2018 году Белкина А.А. оплатила собственное обучение в размере 100 000 руб. За 2018 год Белкина А.А. заработала 600 000 руб и уплатила подоходного налога 78 000 руб. Так как в совокупности по всем видам социальных вычетов максимальное ограничение составляет 120 000 руб., то к вычету Белкина А.А. сможет заявить только 120 000 руб. Таким образом, за 2018 год она сможет вернуть 15 600 руб. (120 000 * 13%)

Вы не можете вернуть себе больше денег, чем перечислили в бюджет подоходного налога (около 13% от официальной зарплаты).

Пример: В 2018 году Зайцева О.А. заключила со страховой компанией договор по страхованию жизни на 5 лет. В 2018 году сумма страховых взносов составила 60 000 руб. В 2018 году Зайцева О.А. работала один месяц ( в связи с выходом в декретный отпуск ), и ее зарплата составила 40 000 руб., с которых было удержано 5 200 руб. подоходного налога. Таким образом, за 2018 год Зайцева О.А сможет вернуть только 5 200 руб. (40 000 *13%), несмотря на то, что страховых взносов было уплачено на сумму 60 000 руб. Остаток налогового вычета не может быть перенесен на последующие годы и «сгорит».

Получение вычета возможно только по взносам на страхование жизни. При заключении комбинированного договора, включающего помимо добровольного страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, социальный налоговый вычет в соответствии с пп. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ может быть предоставлен по такому договору только в сумме страховых взносов, относящейся к добровольному страхованию жизни. Подробнее ниже.

Если договор заключен не только на страхование жизни

Часто договор заключается не только на страхование жизни, но и от несчастных случаев и болезней (комбинированный договор). В этом случае, согласно мнению МинФина РФ, по таким договорам вычетом можно воспользоваться только по взносам на страхование жизни, связанных с дожитием гражданина до определенного возраста или срока, либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью. Социальный налоговый вычет к взносам по договору страхования от несчастных случаев и болезней не применяется (Письма Минфина России от 30.03.2017 № 03-04-05/19179, от 11.07.2016 N 03-04-07/40502).

Читайте так же:  Что такое опекунство над ребенком что значит опека

Если у Вас заключен подобный комбинированный договор, то для определения суммы взносов, которая была направлена именно на страхование жизни (и может быть включена в налоговый вычет), Вам необходимо взять в страховой организации справку, в которой взносы будут разделены по видам.

Пример: Павлов С.М. заключил комбинированный договор, включающий добровольное страхование жизни, а также страхование от несчастных случаев и болезней. Для получения вычета Павлов С.М. взял в страховой справку, где страховые взносы были разбиты: 20 000 руб. – на страхование жизни, 10 000 руб. – на страхование от несчастных случаев и болезней. Таким образом, Павлов С.М. сможет получить налоговый вычет в размере 20 000 руб., то есть вернуть 2 600 руб. (20 000 * 13%).

Если договор заключен до 1 января 2015 года

Закон о возможности получения вычета на страхование жизни вступил в законную силу с 1 января 2015 года. Соответственно, логичным оставался вопрос: можно ли получить налоговый вычет в случае, если договор со страховой организацией был заключен до 1 января 2015 года?

Согласно мнению ФНС России, налогоплательщик имеет право на получение вычета по страхованию жизни и по договорам, заключенным до 1 января 2015 года. При этом договор должен быть заключен на срок не менее 5 лет, а также вычет применяется только к взносам, уплаченным, начиная с 2015 года (Письмо ФНС России от 06.07.2015 N БС-3-11/[email protected], Письмо Минфина России от 17.06.2015 N 03-04-05/34970).

Пример: В 2014 году Светлова Т.В. заключила договор на страхование жизни сроком на 7 лет, ежегодно оплачивая страховые взносы. В связи с тем, что договор был заключен на срок более 5 лет, Светлова Т.В. сможет получить налоговый вычет по расходам на уплату страховых взносов, понесенных с 1 января 2015 года. Также она сможет продолжить пользоваться вычетом в последующие годы.

Можно ли получить вычет по страхованию при кредитовании?

При оформлении ипотеки одним из условий банка-кредитора часто является заключение договора смешанного страхования, включающего страхование жизни, здоровья, имущественных интересов на время погашения ипотеки. Согласно пп.4 п.1 ст.219 НК РФ при уплате взносов по договору страхования жизни (если он заключается на срок 5 лет и более) можно получить налоговый вычет. В связи с этим возник вопрос: можно ли получать вычет в подобном случае? Некоторые налогоплательщики даже уже успели получить вычет по расходам на страхование жизни по таким договорам.

Однако Министерство Финансов РФ в своем письме от 17.08.2016 N 03-04-05/48235 прояснило, что при заключении такого вида договоров вычетом воспользоваться нельзя, так как выгодоприобретателем является банк, а не лица, уплатившие взносы на страхование.

Пример: В 2018 году Новиковым А.В. для приобретения квартиры был оформлен ипотечный кредитный договор, а также по требованию банка-кредитора заключен договор смешанного страхования, включающего страхование жизни, здоровья, имущественных интересов и титульное страхование. В связи с тем, что в соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем в части суммы страховой выплаты является банк, получить налоговый вычет по расходам на страхование жизни Новиков А.В. не сможет.

Документы, необходимые для оформления налогового вычета на страхование жизни

Налоговым кодексом РФ не закреплен перечень указанных документов. Однако их можно выделить на основании имеющихся разъяснений контролирующих органов

  • декларация 3-НДФЛ;
  • договор добровольного страхования жизни;
  • платежные документы, подтверждающие оплату страховых взносов;
  • документы, подтверждающие уплаченный подоходный налог (справка 2-НДФЛ).

Ознакомиться с полным списком документов Вы можете здесь: Документы для налогового вычета на страхование жизни

Когда и за какой период можно получить налоговый вычет?

Вы можете вернуть деньги за страхование жизни только за те годы, когда Вы непосредственно производили оплату страховых взносов. Отметим, что право на вычет в сумме страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни предоставлено налогоплательщикам с 1 января 2015 года (пп. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ).

При этом подать декларацию и вернуть деньги можно лишь в году, следующим за годом оплаты. Например, если Вы оплатили страховые взносы в 2018 году, то вернуть деньги сможете в 2019 году.

Личный консультант заполнит
за вас декларацию за 3%
от суммы вычета

Содержание договора страхования жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие. Каждая из этих групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем нередко в одном договоре сочетаются разные страховые обязательства. Например, распространено так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица[17].

Рис. 1 Виды страхования жизни

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

срочное страхование (страхование на определенный срок).

При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.

Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования[2]:

с неизменной страховой суммой;

с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

с правом возобновления договора;

с правом перевода в пожизненное страхование;

с возвратом страховых взносов;

пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.

Читайте так же:  Как устанавливается срок исковой давности по возврату денежных средств

При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере.

Как получить налоговый вычет по расходам на добровольное страхование жизни

1. В каких случаях можно оформить налоговый вычет при добровольном страховании жизни?

Вы можете оформить налоговый вычет, если вы оплачивали страховые взносы по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией:

  • в свою пользу;
  • в пользу супруга (супруги);
  • родителей (в том числе усыновителей);
  • детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством).

Оформить вычет можно как в налоговой инспекции, так и через работодателя.

2. Каков размер налогового вычета?

Размер налогового вычета по расходам на добровольное страхование жизни ограничен. Он не может превышать 120 000 рублей в год. То есть возвращается 13% от этой суммы. При этом он суммируется с другими социальными вычетами (за исключением вычетов по расходам на обучение детей, благотворительность и дорогостоящее лечение). Таким образом, 120 000 рублей будет общей суммой для всех социальных вычетов, которые вы сможете заявить за год.

3. Какие нужны документы?

  • копия договора со страховой компанией (если информация о наличии у страховщика лицензии не указана в договоре, то к договору необходимо приложить заверенную подписью руководителя и печатью копию лицензии страховой компании);
  • копии платежных документов, подтверждающих уплату взносов (например, кассовых чеков, квитанций к приходным кассовым ордерам, платежных поручений, банковских выписок и тому подобное);
  • копии документов, подтверждающих степень родства с лицом, за которое вы уплатили взносы (свидетельства о браке, свидетельства о своем рождении (документов об усыновлении), свидетельства о рождении ребенка (документов об установлении опеки (попечительства) или усыновлении);
  • справка о суммах начисленных и удержанных налогов за год, в котором вы уплачивали взносы, по форме 2-НДФЛ (запрашивается у работодателя).

4. Как получить налоговый вычет через работодателя?

Оформить вычет через работодателя (в отличие от налоговой) можно до конца налогового периода (календарного года), в котором вы понесли расходы. Однако, чтобы сделать это, необходимо сначала подтвердить свое право на вычет в ФНС, подав в налоговую инспекцию по месту жительства перечисленные выше документы и заявление о подтверждении права налогоплательщика на получение социальных налоговых вычетов.

Подать документы можно:

  • на личном приеме;
  • онлайн, при помощи сервиса «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте ФНС.

В течение 30 дней налоговая служба должна подтвердить ваше право на получение вычета. Затем вы должны будете представить работодателю:

  • уведомление о подтверждении права на вычет;
  • составленное в произвольной форме заявление о предоставлении налогового вычета.

Работодатель должен предоставить вам вычет начиная с месяца, в котором вы к нему обратитесь.

Если работодатель удержит НДФЛ без учета налогового вычета, он должен будет вернуть вам сумму излишне удержанного налога. Для этого вам нужно будет подать в бухгалтерию заявление о возврате излишне удержанного НДФЛ, указав в нем банковский счет для перечисления переплаты. Работодатель должен перечислить вам излишне удержанную сумму в течение трех месяцев со дня получения вашего заявления.

5. Как оформить вычет через налоговую?

Вам нужно будет:

  • заполнить декларацию 3-НДФЛ (пример заполнения) за тот период, за который вы хотите оформить вычет;
  • составить заявление (образец) о возврате излишне уплаченной суммы налога.

Заполненную декларацию, необходимые для получения вычета документы, а также заявление о возврате излишне уплаченного НДФЛ нужно подать в налоговую инспекцию по месту жительства. Это можно сделать:

  • на личном приеме;
  • онлайн, воспользовавшись сервисом «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте ФНС.

В течение трех месяцев со дня представления вами декларации и подтверждающих документов ФНС проведет камеральную проверку и направит вам сообщение о принятом решении. Если будет принято положительное решение, сумму излишне уплаченного налога вам должны вернуть по окончании камеральной проверки (если заявление о предоставлении вычета вы подавали вместе с декларацией) или в течение 30 дней после подачи заявления.

[1]

Договор страхования жизни и здоровья

Одним из распространенных вариантов личного страхования физических лиц является страхование жизни. Данное обстоятельство связано с ростом внимания к собственному здоровью, качеству жизни и стремлением обеспечить собственную экономическую стабильность в последующие периоды. Именно страхование жизни, совмещая накопительные и рисковые характеристики, позволяет при возникновении предусмотренного страхового случая облегчить в определенной степени ситуацию для близких застрахованного гражданина.

Читайте так же:  Основные характеристики закона №167-фз об обязательном пенсионном страховании (опс)

Что должно отражаться в страховом документе?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Договор страхования жизни и здоровья является официальным документом, заключаемым между участниками (страховщиком, страхователем) и определяющим условия оплаты СК определенной суммы средств второй стороне при возникновении предусмотренной ситуации.

Сделки по страхованию жизни подлежат регулированию положениями Гражданского Кодекса РФ (гл.48), законом об организации страхового дела в РФ и иными нормативными документами.

Двухсторонний договор, содержащий взаимные обязательства участников, оформляется в письменной форме и с согласия всех сторон. Пример такого договора можно скачать по следующей ссылке.

Заключение сделки завершается оформлением страхового полиса, содержащего положения, общие для всех подобных документов, и персональную информацию, касающуюся конкретного застрахованного, в том числе:

  • номер полиса;
  • период действия соглашения;
  • сведения о клиенте (имя, фамилия, место регистрации и проживания, дата рождения);
  • информация о страховой компании (наименование, адрес);
  • определение событий, считающихся страховыми, для выплаты возмещения;
  • страховая сумма (величина, наличие бонусов или гарантий);
  • страховая премия (размер, способ и порядок выплаты);
  • общие и особые условия, в том числе для досрочного расторжения соглашения;
  • подписи участников.

Виды программ страхования жизни

В страховой системе Российской Федерации получили распространение некоторые виды договоров страхования жизни:

Все варианты относятся к долгосрочным видам и могут оформляться на срок до 10 и более лет. Договор о смешанном страховании жизни может заключаться только с физическими лицами с учетом следующих факторов:

  • гражданства страхователя;
  • возраста страхователя/застрахованного лица;
  • наличия хронических заболеваний и общего состояния его здоровья на момент заключения сделки.

В качестве страховых ситуаций рассматривается наличие нескольких рисков:

  • достижение страхователем срока окончания договора;
  • потеря здоровья из-за несчастного случая, произошедшего во время действия соглашения;
  • кончина застрахованного лица.

В ходе всего периода накопления на сумму оплаченных средств производится начисление дохода.

Медицинское освидетельствование клиента до заключения договора страхования жизни не предусмотрено, поэтому в тексте соглашения может предусматриваться отсутствие уплат по страховому возмещению в случае кончины клиента от заболевания или умышленного причинения вреда здоровью в начальный период действия договора.

Соглашение может оформляться на срок от 12 месяцев до достижения клиентом определенного возрастного периода или до наступления предусмотренной договором ситуации. Страховая премия может быть внесена единовременно или по частям, количество и сроки внесения которых устанавливаются договором.

По желанию страхователя сумма страхования может увеличиваться за счет заключения нового соглашения. Количество заключаемых сделок и размер страховых сумм законодательно не ограничено.

Договор о накопительном страховании допускает страхование жизни самого страхователя или жизнь другого гражданина, к примеру, ребенка.

К основным рискам по данному варианту договора относятся:

  • достижение страхователем оговоренного возраста;
  • кончина страхователя, в том числе в результате несчастного случая;
  • получение страхователем травм и увечий, включая инвалидность.

По накопительному страхованию застрахованное лицо имеет возможность получить определенную сумму к установленному времени. К накопительному страхованию относят и пенсионное накопительное страхование. При оговоренном в тексте документа страховом событии оплата возмещения может производиться в виде единовременной выплаты или в виде финансовой ренты (пожизненного аннуитета). К преимуществам данного варианта страхования можно отнести возможность указания в соглашении выгодоприобретателя, что позволяет избежать процедуры наследования при наступлении страховой ситуации.

Суммы накопительных платежей не подлежат конфискации и разделу в случае расторжения брака страхователя.

Привлекаемые денежные средства направляются страховыми организациями в ценные бумаги и иные инвестиционные продукты, что позволяет страхователю получить к концу срока договора сумму, значительно превышающую размер внесенных страховых взносов. Инвестиционный доход не подлежит налогообложению, если получен по ставке меньшей или равной величине ставки рефинансирования ЦБ.

Рисковое страхование жизни выделяется содержанием лишь рисковой составляющей, оговоренной договором, без дополнительных опций и возможностей. По договору о рисковом страховании жизни подразумевается оплата компенсации при наступлении предусмотренных событий (несчастного случая, кончины, назначения группы инвалидности).

Распространенным вариантом рисковых сделок служит страхование от несчастного случая, по которому гарантируется оплата лечения клиента при получении ущерба здоровью в ходе предусмотренных ситуаций.

Страховые платежи не предусмотрены при умышленном нанесении застрахованным лицом вреда собственному жизни/здоровью, получении ущерба в состоянии любого вида опьянения, включая токсическое, наркотическое.

В крупных организациях распространено рисковое страхование жизни сотрудников от травм и ущерба жизни и/или здоровью, возникновение которых возможно при исполнении ими служебных обязанностей. Действие подобных программ не круглосуточно, а ограничено рабочим временем.

Особенности страхования жизни

Законодательно не запрещено заключать договор добровольного страхования жизни одновременно в нескольких страховых организациях. При возникновении предусмотренной страховой ситуации компенсация будет выплачиваться по всем оформленным сделкам независимо друг от друга.

Величина страховой суммы самостоятельно определяется клиентом, исходя из собственных возможностей и желаний.

При страховании жизни в тексте договора необходимо указывать лицо, выступающее выгодоприобретателем. В таком случае при образовании страховой ситуации процедура получения страхового возмещения значительно сократится по времени.

При оформлении сделки страхователь указывает в тексте договора лицо, жизнь которого страхуется. Но выбор выгодоприобретателя выполняется самим застрахованным гражданином. Подобные условия договора страхования жизни не позволяют произвести страхование определенного лица с целью получения материальной выгоды в случае его кончины.

Страховка жизни и здоровья — в каком случае можно получить возмещение

В отличие от страхования автомобиля, страховка жизни и здоровья является сравнительно непопулярным в нашей стране – зачастую оно предоставляется определёнными компаниями либо требуется при трудоустройстве на опасные места работы. Однако добровольное страхование жизни и здоровья – это гарантия того, что при наступлении несчастного случая человек не останется без финансов для существования.

Читайте так же:  Льгота по ндфл на детей (ребенка) в рф

Какие бывают виды страховки жизни и здоровья

Глава 48 ГК РФ предусматривает основные особенности страхования, в том числе –жизни и здоровья. Оно относится к добровольному личному страхованию.

[2]

ГК РФ указывает, что данная страховка может заключаться на факт страхования:

При страховании дожития страховым случаем является наступление определённого возраста гражданином, указанным в договоре со страховщиком.

Страхование жизни означает, что момент выплат наступает исключительно в случае смерти застрахованного лица.

Договор страхования жизни может быть срочным. То есть, если смерть застрахованного лица наступит на протяжении определённого периода, установленного данным договором.

Страхование здоровья – наиболее распространённый тип личной страховки. Зачастую она именуется как страхование жизни и здоровья, поскольку страховым случаем согласно договору, является определённая утрата здоровья либо же наступление смерти следствие несчастного случая, тяжёлого заболевания либо иной причины, непосредственно установленной договором.

Помимо личного страхования жизни и здоровья может быть заключён договор корпоративного (группового) страхования. В данном случае страхователем выступает определённая организация, которая вносит взносы на счёт страховой компании за своих сотрудников.

При групповом страховании довольно популярной является страховка не круглосуточная, а действующая исключительно в период исполнения работником трудовых обязанностей.

Если при таком страховании гражданин получит бытовую травму, например, в свой выходной попадёт в ДТП, страховые выплаты в данном случае оплачиваться не будут.

Стороны страхового договора

В указанном договоре могут участвовать следующие лица:

  • Страхователь – лицо, заключившее договор со страховой компанией и обязывающееся вносить соответствующие страховые суммы.
  • Страховщик – страховая компания, выступающая исключительно юридическим лицом.
  • Застрахованное лицо – гражданин, в чью пользу заключён договор страхования.
  • Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховых выплат в случае наступления страхового случая.

Зачастую, договор личного страхования заключается между двумя сторонами – страховой компанией и гражданином, выступающим одновременно страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Реже, выгодоприобретателем может назначаться иное лицо. Например, такой случай популярен при заключении договора страхования жизни.

На практике, зачастую страхователь и застрахованное лицо являются отдельными сторонами договора при заключении группового договора страхования или индивидуального, заключаемого работодателем в пользу своего сотрудника.

Кто может получить выплату по страховке жизни и здоровья?

Согласно общим правилам, получить выплаты (компенсации) вправе застрахованное лицо в случае наступления страхового случая. Однако, ст.934 ГК РФ устанавливает, что помимо самого застрахованного лица получить выплату может третье лицо (выгодоприобретатель), если он указан в качестве такового в договоре.

Даже если в договоре не указано третье лицо в качестве выгодоприобретателя, в случае смерти застрахованного лица, когда причина и наступление смерти является страховым случаем, выплаты по страховке получают наследники в виде наследства, наследуемого по закону.

Как получить компенсацию по страховке жизни и здоровья, образец

При наступлении страхового случая, установленного договором, для получения соответствующих выплат необходимо произвести целый ряд определённых действий.

Первое – это необходимо подготовить заявление в страховую на получение страховой выплаты. Зачастую, при заключении договора страховая компания предоставляет соответствующий бланк. Если же такого бланка нет, то следует самостоятельно составить документ или заполнить типовой образец.

Далее, к заявлению необходимо подготовить пакет документов:

  • Паспорт либо иной документ удостоверения личности застрахованного лица
  • Копия либо оригинал договора
  • ИНН
  • При наличии выгодоприобретателя – документы, подтверждающие данное право. В случае смерти при отсутствии выгодоприобретателя необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство его наследников, обращающихся за выплатой.
  • Документ, подтверждающий момент наступления страхового случая

Последний документ является наиболее важным и может различаться в зависимости от типа наступившего случая и вида договора личного страхования. К наиболее популярным документам в случае страхования здоровья на практике относятся:

  • Заключение или справка лечащего врача;
  • Справка об установлении инвалидности
  • Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
  • Протокол ГАИ о наступлении ДТП.
  • Если гражданин погиб в результате страхового случая, установленного договором, к документам, указанным выше, необходимо предоставить свидетельство о смерти.

Часто, помимо бланка заявления, страховые компании при заключении договора выдают соответствующие памятки о том, что необходимо предпринять в случае наступления страхового случая

После сбора всех необходимых документов необходимо обратиться непосредственно в саму страховую компанию и уведомить о наступлении страхового случая. По общему правилу, срок уведомления составляет не более 30 календарных дней.

Указанный срок не является окончательным. Зачастую, в договоре страхования указывается возможность его продления, например, если заявитель не в состоянии подать документы вследствие тяжёлой болезни или другой непреодолимой силы. Однако, чтобы избежать возможных разногласий, о продлении срока лучше заранее уведомит представителя страховой компании.

Порядок рассмотрения и выплат по страховке

Однако процесс рассмотрения может затянуться, если у страховой возникнут подозрения, например, в том, что поданные документы являются не подделкой или если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело и по нему ещё не вынесено окончательное решение.

Выплаты обычно производятся в срок не более 15 дней с момента признания страховщиком наступления страхового случая.

Расторжение договора страхования жизни

Договор страхования жизни как любое договорное отношение, оформленное в официальном порядке, имеет право быть расторгнутым до окончания установленного срока его действия.

Причины для прекращения действия договора могут быть различными. Расторгнуть сделку можно по взаимному соглашению ее участников или по инициативе любой из сторон.

Если стороны не достигли единого мнения по процедуре, инициатор расторжения соглашения имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и предоставлением документов, подтверждающих необходимость расторжения договорных отношений. Судебное решение является обязательным для исполнения всеми участниками договора.

Когда можно прекратить действие соглашения?

Договор страхования может быть расторгнут по решению одного из участников сделки в любое время (ст. 958 ГК РФ).

Прекращение действия подобных сделок чаще происходит по следующим причинам:

  • закончился установленный соглашением период его действия;
  • сторонами сделки полностью выполнены взаимные обязательства, они не имеют претензий или неразрешенных споров по отношению один к другому;
  • стороны по обоюдному добровольному согласию приняли решение прекратить действие договора в связи с определенными обстоятельствами, возникшими в ходе его исполнения;
  • страхователь не производит оплату обязательных страховых платежей по установленному договором графику и в утвержденной сумме;
  • получено судебное решение о признании сделки недействительной с даты начала действия;
  • перед заключением сделки страхователем была искажена или скрыта информация, которая может оказать важное воздействие на определение факта или степени влияния показателей риска по договору или оценке возмещения.
Читайте так же:  Как выглядит образец жалобы в жилищную инспекцию на управляющую компанию

Основанием для досрочного прекращения договорных отношений могут служить организационные изменения организации, оформившей страховку, в виде ее ликвидации, реорганизации, банкротства.

Страхователь может инициировать расторжение договора страхования жизни по кредиту, оплаченные суммы по его желанию могут быть направлены на погашение задолженности по ссуде перед банком.

Прекращение действия договоренности раньше установленного периода имеет определенные последствия и отношения по возврату (невозврату) уплаченных ранее премий или взносов. Решение в большей степени зависит от участника, выступившего инициатором разрыва отношений.

Необходимые действия для прекращения договора

Процесс по прекращению исполнения сторонами договора страхования жизни следует начинать с письменного обращения (заявления) в страховую организацию, оформившую соглашение.

Здесь можно посмотреть образец заявления на расторжение договора страхования жизни.

Заявление может быть составлено в произвольной форме, но желательно включить в него:

  • полное наименование страховой организации, выдавшей полис;
  • наименование, паспортные данные и сведения о прописке заявителя;
  • реквизиты действующего страхового соглашения (дата оформления и окончания, номер);
  • детальное обоснование причины, в соответствии с которой заявитель желает прекращения исполнения соглашения (с приложение соответствующих документов при наличии);
  • напоминание о необходимости возврата оплаченной ранее страховой премии или ее части (если подобное условие предусмотрено в договоре).

Исчисление срока расторжения договора страхования жизни начинается от даты получения страховой организацией просьбы клиента о расторжении договорных отношений, но не от даты составления указанного заявления.

Если стороны не приняли взаимного решения по процедуре и условиям остановки действия соглашения, рассмотрение вопроса передается в судебные органы.

Для рассмотрения вопроса о расторжении страхового договора сторона-инициатор должна предоставить удостоверение личности и пакет документов, подтверждающих факт оформления страховки (договор, полис) и обоснование причин, по которым требуется расторжение.

Страховщик имеет право обратиться в страховую организацию не самостоятельно (в силу отсутствия физической возможности, нежелания), а через доверенное лицо. Уполномоченный представитель должен представить оригинал собственного удостоверения личности (паспорта) и нотариально заверенную доверенность, в которой должно быть прописано право указанного лица на подачу заявления для прекращения действия страхового соглашения.

Можно ли получить обратно средства?

Гражданин, досрочно расторгая страховое соглашение, лишается выгоды по получению страхового капитала, с целью которой и заключалась сделка.

Расторгнуть любой договор (включая страховой) можно в любой момент. Но возврат выкупной суммы возможен, только начиная с определенного (указанного в договоре) периода, спустя 2-3 года с начала работы накопительной программы.

В этот период СК несет затраты по оформлению сделки, работе с посредником, уплате комиссионного вознаграждения. Размер сформированного резерва пока еще незначителен и не приносит прибыли.

Размер досрочно истребованной страховой (выкупной) суммы может неприятно поразить страхователя. Часто до середины срока действия страхового соглашения ее величина не покрывает даже суммы внесенных страховых платежей. Если клиент решает забрать сумму после 5 лет действия сделки при общем предполагаемом сроке в 20 лет, величина полученных денег составит в среднем не больше 70%-75% от уже оплаченных сумм. Следует учесть также необходимость оплаты налога с указанных средств.

Поэтому получив деньги, может и можно решить некоторые текущие материальные проблемы, но одновременно нарушается первоначальный замысел долгосрочного страхования, и происходит потеря страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.

Финансовые потери от досрочного изъятия денег даже при приблизительных расчетах оказываются большими, чем даже от инфляционных процессов. Поэтому страховщиками не особо приветствуется досрочное расторжение договора страхования жизни без острой необходимости, и причина не только в потере клиента компанией.

Если страхователю сложно продолжать оплачивать платежи (взносы) в оговоренной сумме, избежать расторжения сделки можно, обратившись в СК с заявлением об уменьшении размера платежей на некоторый период в рамках периода действия договора.

Подобный подход позволяет страхователю понизить нагрузку на собственный бюджет, не потеряв внесенные платежи, которые продолжают приносить доход, будучи инвестированными страховой организацией в иные проекты. Не потеряна в таком случае и страховая защита.

Другой способ сохранения договора состоит в изменении графика внесения очередных страховых сумм. В большинстве компаний предусмотрена ежегодная система внесения страховых взносов (1 раз в год). При таком способе сумма может показаться достаточно большой, особенно в период возникновения сложных жизненных ситуаций у клиента. Но эта же сумма окажется вполне доступной для выплаты, если разбить ее на несколько частей и вносить в течение года частями (ежеквартально, ежемесячно). Пересмотр очередности внесения взносов может позволить решить проблему с досрочным расторжением страхования.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Процедура досрочного расторжения договора о страховании жизни в начальный период действия сделки с финансовой позиции не выгодна для страхователя за счет потери значительной суммы накоплений. В ряде случаев расторжение договора страхования жизни с возвратом страховой премии не предусмотрено условиями соглашения и правилами страхования конкретной СК, поэтому совсем ничего не получится вернуть. Разумнее будут попытки исполнения договора до даты, когда потери денег будут не столь чувствительны, либо меры по доведению действия соглашения до первоначально установленного срока.

Источники


  1. Семенова, Анастасия Дом — зеркало судьбы. Как приворожить удачу для всей семьи; СПб: Невский проспект, 2013. — 157 c.

  2. Правоведение. — М.: Флинта, МПСИ, 2010. — 360 c.

  3. Казанцев, С.Я. Информационные технологии в юриспруденции / С.Я. Казанцев. — М.: Академия (Academia), 2012. — 369 c.
  4. Горский, Г. Ф. Судебная этика / Г.Ф. Горский, Л.Д. Кокорев, Д.П. Котов. — М.: Издательство Воронежского Университета, 2015. — 272 c.
Как оформить договор страхования жизни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here