Особенности инвестиционного страхования жизни

Полезная правовая информация на тему: "Особенности инвестиционного страхования жизни" от профессионалов и понятным языком.

Особенности инвестиционного страхования жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Особенности инвестиционного страхования жизни». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Важно понимать, что доход в полисах ИСЖ не гарантируется. После открытия договора человек сам выбирает базовый актив для инвестирования. Например — золото, индекс РТС или нефть.

Далеко не все граждане сталкивались с таким понятием, как инвестиционное страхование. Хотя есть люди, которые уже несколько лет пользуются данным страховым продуктом. Инвестиционное страхование относительно недавно пришло в Россию и в настоящее время набирает обороты.

Полис инвестиционного страхования жизни

Программа инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха « Управление капиталом » предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций.

При желании расторгнуть договор досрочно клиенту стоит помнить, что он сможет вернуть себе лишь выкупную сумму. Величина ее варьируется от 75% до 90% от суммы платежа, который был внесен один раз.

В данном продукте клиент имеет право выбрать финансовый инструмент для увеличения капитала, самыми доходными являются паевые взносы или частные инвесторы.

Рисковый вид (ИСЖ). При нем средства вносятся однократно при заключении соглашения. И в случае наступления страхового случая компания выплачивает все уплаченные средства.

Особенности инвестиционного страхования

Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную. По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты.

Вопрос о доходности от такого вложения средств будет зависеть напрямую от эффективности управления капиталом. Для этого нужно правильно выбрать финансовые инструменты и выгодность рынка, в который вкладываются средства. Конечно, любой доход в инвестировании связан с финансовыми рынками. Поэтому, как правило, работает такая схема: чем выше доходность, тем больше рисков существует.

Оплата страхового взноса производится разными способами – или одним разом, либо в течение временного отрезка страхования.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Объектом инвестиционного страхования жизни, как понятно из названия, является здоровье и жизнь клиента страховой компании. Простейшая модель выглядит следующим образом: на счёт страховщика сразу или частями кладётся определённая сумма, которая в соответствии с договором через обозначенное время возвращается вместе с инвестиционным доходом.

Классическая составляющая по рискам тоже не является столь ощутимой. Если причина, по которой наступил страховой случай – это стандартные риски (например, «смерть вследствие любого обстоятельства), происходит возмещение внесенного страхового взноса с инвестиционной прибылью, рассчитанной на день наступления рассматриваемого обстоятельства.
Некоторые кредитные организации предлагают это страхование как альтернативу депозитам, поскольку при грамотной стратегии оно может дать более солидную прибыль. Его не очень просто воспринимать, так как нужно владеть основами страхованиями, знать многое про инвестиционную сферу. Сегодня мы расскажем вам о том, что представляет собой ИСЖ, какими особенностями обладает такая услуга.

В этой статье мы попробуем подробно разобрать новый банковский продукт и показать, на что надо обратить внимание, когда банк предлагает его вам.

Нужно помнить, что, в первую очередь, это страховой продукт, независимо от его вида. Поэтому основная цель его — страхование жизни человека, и только потом уже получение дохода от инвестиций.

Одно из ключевых достоинств ИСЖ — налоговые льготы. Во-первых, физическое лицо может получить тринадцатипроцентный вычет от взноса, который был уплачен по договору страхования.

Но при стоит помнить, что человек защищен от убытков. Ввиду устройства полиса ИСЖ человек не может потерять деньги, инвестируя в этот инструмент. Поэтому его доходность не может быть отрицательной.

С каждым годом количество людей, пользующихся услугами страховых компаний, увеличивается в разы. На данный момент сложно представить современный мир без страхования личного транспортного средства от угона или страхования дома на случай пожара.

Инвестиционное страхование нередко предлагают банковские сотрудники, как якобы более доходную альтернативу вкладам.

Иногда стратегию и состав портфеля можно выбирать только по прошествии определённого времени, когда страховщик уже успеет заработать на активах клиента. По окончании срока действия страхового полиса выплачивается полная сумма вклада, плюс инвестиционный доход.

Преимущества такого способа вложения средств очевидны. Помимо высокой доходности, инвестор получает дополнительную страховую защиту, которая не будет лишней при любых обстоятельствах. На весь срок действия полюса вы будете застрахованы от риска внезапной смерти, несчастных случаев и заметного ухудшения здоровья в результате болезней.

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

4. Доходность инвестиционного страхования

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации. Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%. Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд.

Успех одной из программ «Альфастрахования» зависит от валютного рынка. Клиент делает вносы в рублях, однако получает доход в долларах.

Рассчитывать на получение дополнительной суммы можно только в том случае, если имеются дополнительные риски. К примеру, если причина смерти – наступивший несчастный случай. Но и в такой ситуации сумма редко оказывается больше 100% взноса.

Сумма, выплачиваемая по ним, является слагаемым первоначального взноса и полученного дохода от инвестиций.

[1]

Если деньги, предназначенные для получения дохода посредством инвестиций, были вложены в инструменты, которые показали нулевую эффективность, то страхователь получает только сумму от гарантированных средств, размер которой никогда не превышает 100% от депозита.

Зачастую ИСЖ предлагается клиентам как альтернатива банковским вкладам. Но на самом деле это самостоятельный финансовый продукт, имеющий свои особенности. И в отличие от банковских вкладов, где процент прибыли заранее ограничен, продукт ИСЖ имеет более высокий потенциал доходности. При позитивном сценарии он может обеспечить достаточно высокий процент прибыли.

Если доходность обещает быть намного выше, то к такой компании нужно относиться с опасением. Вполне возможно, что это мошенничество.

Читайте так же:  Документы на опекунство над ребенком какие нужны для оформления

Если активы серьезно подорожают – то клиент получит высокий инвестиционный доход. Если же активы обесценятся – человек не получит доходности, но за счет гарантийной части сохранит 100% своего капитала.

Сводная таблица по страхованию

На самом деле инвестиционное страхование жизни является продуктом соединения накопительного страхования жизни и традиционной формой инвестирования.

Как финансовый продукт, ИСЖ доступен как на отечественном рынке (Россия и СНГ), так и на международном. Говоря о выборе важно обращать внимание на надежность компании, кредитный рейтинг юрисдикции, финансовый рейтинг самой компании и срок существования.

Все программы ИСЖ работают по примерно одной и той же схеме. Отличаются только стратегии инвестирования.

ИСЖ представляет собой долгосрочный продукт. Приобретая его, вы заключаете договор сроком от 3-х, 5-ти и более лет, но существуют и бессрочные программы.

Что такое инвестиционное страхование жизни

До появления ИСЖ российские компании в сегменте страхования жизни предлагали рисковое и накопительное страхование жизни. В первых накоплений нет вообще, во вторых – доходность очень низка.

Поэтому россияне искали более выгодные инструменты. А страховщики – возможность предложить рынку более доходные страховые контракты.

Так родились идея создать инвестиционный план в страховой оболочке. Это и есть договор инвестиционного страхования жизни. Его задача — получить высокий доход на вложенные средства.

Однако мы понимаем, что чем выше потенциальная доходность инвестирования, тем выше и его риск. Страховые компании России по закону не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.

2. Как это работает

В России инвестиционное страхование жизни – это договор, который:

  • Открывается на значительный срок (от 3 до 10 и более лет), и
  • Во многих случаях предусматривает крупный взнос при открытии контракта.

Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым гарантируется сохранность средств, вложенных в договор.

ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни « Капитал в плюс ». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы. Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму.

Таким образом, главной целью ИСЖ является не только защита клиента от финансовых потерь в период неблагоприятных жизненных ситуаций, но и приумножение его капитала.

С каждым годом инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) становится все более популярным и востребованным на отечественном рынке. Рассмотрим инвестиционное страхование жизни, плюсы и минусы данного способа вложения средств.

Страхователь обязан регулярно выплачивать страховые взносы. Если говорить о других программах, то, как правило, страхователь обязуется выплачивать страховые взносы только первое время (от полугода до года).

Что такое инвестиционное страхование жизни?

В последнее время наметилась тенденция снижения доходности классических инструментов инвестирования. Взять те же депозиты, которые ещё несколько лет назад предлагались с гораздо более выгодной ставкой. Поэтому всё больше людей привлекают неординарные, на первый взгляд, способы получения дохода, одним из которых является инвестиционное страхование жизни. Сегодня кратко разберемся в том, что такое инвестиционное страхование жизни и кому оно может быть удобно?

Что это такое?

Объектом инвестиционного страхования жизни, как понятно из названия, является здоровье и жизнь клиента страховой компании. Простейшая модель выглядит следующим образом: на счёт страховщика сразу или частями кладётся определённая сумма, которая в соответствии с договором через обозначенное время возвращается вместе с инвестиционным доходом.

[3]

Преимущества такого способа вложения средств очевидны. Помимо высокой доходности, инвестор получает дополнительную страховую защиту, которая не будет лишней при любых обстоятельствах. На весь срок действия полюса вы будете застрахованы от риска внезапной смерти, несчастных случаев и заметного ухудшения здоровья в результате болезней.

Структура вклада в ИСЖ

Условно вклады клиентов страховых компаний делятся на две части:

Гарантированный фонд используется для инвестиций в банковские депозиты и прочие инструменты, отличающиеся высокой надёжностью. В этом случае компания действует исходя из принципа вложения средств с минимальными рисками.

Инвестиционный фонд по объёму значительно уступает гарантированному. Он используется для вкладов в инструменты с высокой доходностью, причём риск потери средств в данном случае имеет второстепенное значение. Если выбранная стратегия оправдает себя, клиент получит неплохой доход. В противном случае ему вернётся только первоначальная сумма без дополнительных начислений.

Другими словами, даже при неблагоприятном развитии событий вы вернёте вложенные средства в полном объёме. Единственным риском является банкротство банка, обслуживающего тело вклада, однако вероятность такого исхода достаточно низка.

Право выбора активов

Чтобы подогреть интерес к инвестиционному страхованию жизни многие страховые компании позволяют клиентам самостоятельно выбирать состав инвестиционного портфеля. Чаще всего предлагаются консервативные активы, в перечень которых входят облигации, валюты иностранных государств и акции международных компаний.

Иногда стратегию и состав портфеля можно выбирать только по прошествии определённого времени, когда страховщик уже успеет заработать на активах клиента. По окончании срока действия страхового полиса выплачивается полная сумма вклада, плюс инвестиционный доход.

Если наступил страховой случай?

В случае наступления страхового случая (смерть застрахованного лица) компания выплачивает сумму, превышающую первоначальный вклад в несколько раз. При этом перед подписанием договора следует внимательно читать пункты, относящиеся к страховым рискам. Некоторые компании готовы выплатить страховку только при наступлении смерти в результате несчастных случаев. Другие в качестве рисков учитывают смертельные болезни и прочие причины.

Не менее важно прочитать пункты, описывающие случаи, которые не признаются страховыми. Многие компании отказываются платить, если в момент смерти клиент находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или занимался экстремальными видами спорта. Исключение подобных пунктов из договора потребует дополнительных издержек.

Расторжение договора ИСЖ

При необходимости клиент может расторгнуть договор до окончания срока его действия. Но при этом стоит учитывать штрафные санкции, которые могут поглотить большую часть ваших взносов. Также некоторые компании накладывают временной мораторий, по окончании которого возможно расторжение договора с минимальными штрафами.

Это время необходимо для того, чтобы страховщик мог заработать, после чего его позиция по накладываемым санкциями становится значительно мягче.

Оформление договора ИСЖ

Приобрести полис инвестиционного страхования жизни могут физические лица в возрасте от 18 до 70 лет. Услуга предоставляется как страховыми компаниями, так и банковскими учреждениями, которые давно освоили практику страхования клиентов при заключении кредитных договоров.

Читайте так же:  Облагается ли больничный ндфл в россии

При себе необходимо иметь следующий пакет документов:

  • паспорт
  • справку о доходах
  • СНИЛС
  • другие запрашиваемые страховой компанией бумаги

Чтобы в будущем не было сюрпризов, при заключении договора стоит внимательно изучить следующие условия:

  • срок действия полиса
  • ответственность сторон в случае преждевременного расторжения договора
  • количество взносов, которые необходимо внести и график платежей
  • перечень рисков и исключения, по которым страховой случай может не наступить
  • порядок выбора инвестиционного портфеля
  • условия, при которых отдельные пункты договора могут быть изменены

Особенности выбора страховой компании

Чтобы инвестиционное страхование жизни принесло, пусть и небольшой, но гарантированный пассивный доход, следует обращать внимание не только на условия подписываемого договора, но и на репутацию страховой компании. Мы рекомендуем выбирать в качестве партнёров только крупных страховщиков, успешно действующих на рынке не менее 5 лет.

Резюмируем. Ключевые особенности ИСЖ:

  • По окончании действия полиса вы гарантированно получите 100% вклада (иногда чуть больше), плюс прибыль с инвестиций, если выбранная стратегия себя оправдает.
  • В зависимости от положений договора вносить средства потребуется сразу или регулярными платежами.
  • Полученная страховой компанией сумма будет поделена на две части. Первая часть предназначается для инвестиций с низким риском, вторая – для высокодоходных вложений.
  • Оформить полис можно на любой срок от 3 лет.
  • Клиент вправе расторгнуть договор до его окончания. Однако в этом случае часть средств уйдёт на оплату штрафных санкций.

Одним из преимуществ инвестиционного страхования жизни является его надёжность. В отличие от более распространённых типов страховых полисов в данной сфере частые невыплаты практически не фиксировались. Поэтому если вы выберете крупную компанию с хорошей репутацией переживать за свои деньги вряд ли придётся.

Если вы имеете опыт обращения с данной услугой или достаточно осведомлены о каких-то ее аспектах, прошу отписать в комментах к данной статье ниже! Будет полезно услышать ваше мнение.

Инвестирование в проекты, освещаемые на этом блоге сопряжены с определенными рисками, вплоть до полной потери вложенных средств. Автор не несет ответственность за действия компаний/проектов, описанных на блоге. Материалы блога носят исключительно информационный характер и не призывают ни к каким действиям.

Особенности инвестиционного страхования жизни

Банк России ​разработал концепцию по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое второй год подряд является драйвером страхового рынка. Премии страховых компаний по ИСЖ за шесть месяцев 2018 года выросли на 65% в сравнении год к году и достигли 138 млрд руб.

Предлагаемые ЦБ изменения направлены на борьбу с недобросовестными продажами ИСЖ. При заключении договора клиента часто убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно больше прибыли, чем открытие банковского вклада, указывает ЦБ. Но это не соответствует действительности: по данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых.

Опережающий рост продаж ИСЖ, более 90% которых осуществляются через банки, сопровождается увеличением жалоб потребителей по этому продукту — в 2018 году их доля среди всех поступивших в ЦБ обращений более чем удвоилась, отметили в ЦБ. Проведенный регулятором мониторинг показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни. Так, многие клиенты уверены, что в случае досрочного прекращения договора они смогут полностью вернуть деньги, выплаченные страховщику в качестве премии, а сами средства в ИСЖ застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Следствием недобросовестных продаж может стать «общее разочарование граждан в данном продукте и падение объемов рынка», считают в ЦБ, обосновывая предлагаемые меры по ужесточению регулирования рынка ИСЖ.

ЦБ разработал нормативный акт с требованием полностью раскрывать для потребителя информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Одновременно Банк России обяжет страховщиков следить за соблюдением этих требований организациями-агентами (в основном банками), которые продают полисы ИСЖ. Страховщики должны будут повышать уровень квалификации агентов, а также издать рекомендации по продажам полисов ИСЖ и по взаимодействию с потребителями. Регулятор также рассматривает возможность законодательного запрета на продажу ИСЖ третьими лицами — агентами страховых организаций.

Для ЦБ важно, чтобы при продаже страховки ИСЖ клиент знал, что вложенные средства не застрахованы АСВ, понимал, как строится инвестиционный доход, что в него не входит, а что идет на комиссионные и иные расходы, прокомментировал инициативу ЦБ директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния, выступая на форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен».

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ранее тоже выражал озабоченность агрессивными методами продаж ИСЖ и разработал внутреннюю памятку-стандарт для страховщиков по реализации полисов. Габуния отметил, что стандарт ВСС вступает в силу не сразу (в мае 2019 года), «а мы уже видим взрывной рост продаж, снижение планки входа на этот продукт, поэтому, нам кажется, здесь медлить нельзя». Нормативный акт ЦБ будет направлен в Минюст в ближайшие дни, подчеркнул Габуния, добавив, что ​разработанный стандарт ВСС работает только на страховщиков, а регулятору удалось сделать такую конструкцию, которая позволит обязать любого агента соблюдать единые принципы продаж.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – один из финансовых инструментов, набирающих популярность среди россиян. Существенное преимущество ИСЖ заключается в том, что оно позволяет не просто защитить застрахованное лицо от финансовых потерь в случае наступления определенных рисков, но и получить на руки вознаграждение после окончания действия договора.

Особенности инвестиционного страхования

Новый финансовый инструмент, позволяющий управлять своим капиталом, имеет свои важные нюансы, с которыми лучше ознакомиться заранее. Многие крупные финансовые учреждения предлагают им воспользоваться — Сбербанк, Альфа-Банк, Росгосстрах. Спросом пользуется услуга в банке Русский Стандарт.

Отличие инвестиционного страхования от накопительного

Накопительное страхование жизни, в отличие от инвестиционного, не подразумевает разделения капитала вложений на два фонда с целью инвестирования одного из них. Накопительная система полностью оправдывает свое название — клиент копит капитал, при этом, получает страховую защиту. Такие договора довольно продолжительные — от 5 до 20 лет.

Механизм накоплений определяется банком по согласованию с клиентом — определяется целевая сумма и конкретный срок, к которому необходимо ее сформировать. Исходя из тих вводных определяется периодичность страховых выплат. Банк может самостоятельно устанавливать перечень событий, при которых клиент получает страховую защиту, либо этот перечень согласовывается с клиентом.

Инвестиционное страхование жизни, в отличие от простого накопительного, дает дополнительные возможности приумножить капитал

Риски и сроки при инвестиционном страховании

Классическая страховка, которую часто навязывают при оформлении вкладов, не любима россиянами по понятным причинам: если страховой случай не наступил, то деньги остаются в страховой компании и к клиенту не возвращаются.

Читайте так же:  Как использовать целевую субсидию

Этот недостаток и призвано исправить программами инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Ключевая особенность ИСЖ заключается в том, что средства клиента не просто находятся на счете, а активно инвестируются в различные финансовые инструменты, в результате их количество приумножается.

100% накопленных взносов выплачиваются клиенту (или его преемникам) в следующих случаях:

  • Смерть лица по любым причинам (ДТП, болезнь, несчастный случай на производстве, за исключением самоубийства);
  • Дожитие клиента до окончания действия договора.

Иногда в инвестиционный полис включаются и другие риски, например:

  • Получение инвалидности;
  • Заболевание хроническим или неизлечимым заболеванием;
  • Утрата трудоспособности в результате травмы и т.д.

Иногда предлагаются гибридный вариант полиса, когда при наступлении определенных событий страховка не выплачивается, но компания сама совершает выплаты вместо клиента. Обычно это ситуации, связанные с временной утратой трудоспособности или с принудительным увольнением.

Вторая ключевая особенность ИСЖ – длительный срок действия договора, как правило, дольше 3 лет, например, в Сбербанке он заключается на 5 лет.

Страховку жизни нередко оформляют на детей, приурочивая окончание действия полиса к их совершеннолетию. Таким образом данный инструмент позволяет сформировать к определенному сроку базовый капитал, к примеру, для покупки квартиры или оплаты учебы.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Размер выплаты при дожитии застрахованного лица оговаривается в соглашении, что позволяет заранее осуществлять финансовое планирование. Размер очередного взноса зависит от финальной выплаты. Периодичность внесения платежей зависит от условий соглашения полиса инвестиционного страхования, это может быть и годовой взнос, и ежемесячный.

Одной из важных особенностей ИСЖ является то, что получение дополнительного дохода возможно только при долгосрочных вложениях, поэтому средний срок размещения средств — не меньше 3 лет

Инвестиционное страхование жизни доходность

Для получения прибыли вносимые клиентом денежные средства делиться на две части:

  • Взнос для формирования накопительного гарантированного дохода (именно благодаря ему возможна выплата 100% внесенных средств при дожитии клиента), деньги вкладываются в надежные активы – депозиты и облигации;
  • Инвестиционный взнос – УК активно вкладывает средства в доходные, но рисковые активы, например, акции, драгоценные металлы, паи ПИФов и т.д., это, как правило, небольшая часть платежа (не более 10%).

Вознаграждение страховой формируется за счет прибыли от инвестирования гарантированной части дохода, доход от инвестиционного взноса полностью перечисляется клиенту.

Важно понимать, что доход от управления не гарантирован. Компания возместит только 100% от произведенных взносов, дополнительный доход может оказаться маленьким или нулевым.

Плюсы и минусы инвестиционного полиса

По сравнению с депозитом полис ИСЖ обладает многими преимуществами :

  • В соответствии с Налоговым кодексом, застрахованное лицо может вернуть до 13% от уплаченных взносов, максимум ограничен 120 000, т.е. можно получить на руки до 15,6 тыс. рублей;
  • С полученных выплат не нужно платить налогов, в том числе с накопленного дохода от инвестиций;
  • Средства, накопленные в результате такого договора, не включаются в наследственную массу и выплачиваются наследникам сразу после смерти застрахованного лица, не дожидаясь истечения 6-месячного срока;
  • Накопленный доход не является имуществом, следовательно, его нельзя арестовать или изъять, также он не делится при разводе;
  • Потенциально высокий инвестиционный доход (в 2015 году по информации Минфина средний размер накоплений составил 10% годовых);
  • Гарантирован минимальный доход.

Вот так описывает преимущества инвестиционного страхования банк Русский Стандарт (партнер по предоставлению страховых услуг — Росгосстрах)

В то же время стоит учитывать недостатки программы инвестиционного страхования жизни:

  • Отсутствует возможность расторжения договора до срока с сохранением всех накопленных средств – в большинстве случаев размер выкупной суммы составит 75% и ниже от числа взносов;
  • В случае банкротства страховой, средства не возвращаются, т.е. они не защищены в гарантийном или страховом фонде (единственный вариант добиться компенсации – встать в очередь кредиторов и ждать суда);
  • Не все случаи признаются страховыми;
  • Необходимо готовить много документов при наступлении даже очевидного страхового случая, особенно, если клиент находится за границей.

Перед подписанием соглашения накопительного инвестиционного страхования или приобретения полиса жизни обязательно нужно обратить внимание на следующее:

  • Размер выкупной суммы и срок, когда возможно досрочное расторжение;
  • Стратегия инвестирования, которую использует компания для приумножения средств;
  • Соотношение накопительной и рисковой части взноса;
  • Коэффициент участия и его применение по отношению к рисковой части взноса (т.е. каков процент вознаграждения застрахованного лица – чем выше КУ, тем больше он заработает);
  • Способы пополнения – чем их больше, тем лучше, оптимальным вариантом является оплата взносов через личный кабинет страховщика. В нем можно отслеживать динамику накопления, получать выписки и справки для налоговой, консультироваться онлайн и т.д.

ИСЖ – не аналог депозита , как иногда преподносится неопытным клиентам, а полноценный финансовый инструмент с достаточно сложной структурой, его применение требует понимания, как он работает и для чего он нужен.

Как правило, клиент самостоятельно оценивает риски и выбирает, куда направить инвестиционную часть (как, например, в Сбербанке)

Программы инвестиционного страхования

Организаций, предлагающих ИСЖ, множество. Так как страхование подразумевает длительный срок оплаты – минимум 3 года – выбирать необходимо надежные и крупные фирмы, находящиеся на рынке несколько лет и имеющие поддержку со стороны. Например, страховые компании, входящие в крупные банковские группы с государственным участием.

Доходность ИСЖ Сбербанка

Например, оптимальным вариантом страхования жизни будет приобретение полиса в Сбербанке СмартПолис. В соответствии с программой можно накопить целевую сумму (от 100 тыс. руб.) к любому сроку, минимальная продолжительность действия договора – 5 лет, частота взносов – настраивается.

Капитал защищен на 100%, при этом имеется рисковая накопительная часть (в 2018 году доход от инвестиций составляла в среднем 6,2% годовых по всем программам).

Особенностью страхования в Сбербанке является то, что клиент может самостоятельно выбрать программу, по которой будут вкладываться его средства, например, в фонд облигаций.

Клиент может воспользоваться функцией дополнительного инвестиционного дохода, чтобы увеличить свое вознаграждение в будущем.

Программы ИСЖ Росгосстрах

Банк предлагает программу «МАКС-жизнь», которая имеет такие параметры в 2018 году:

  • Взнос на полис – от 50 тысяч руб. (валюта может быть американской);
  • Периодичность взноса – разовая, при заключении договора;
  • Срок действия договора – 3 либо 5 лет;
  • Максимальный возраст участника программы – 88 лет.

Клиент самостоятельно может определить объем гарантированной и инвестиционной части, чтобы регулировать размер будущего вознаграждения, а также страховой выплаты.

Полис ИСЖ в Русском Стандарте

Программа инвестиционного страхования «Формула Жизни» в Русском стандарте в 2018 году имеет такие параметры:

  • Взнос на полис – от 100 тысяч;
  • Периодичность внесения взносов – разовая;
  • Срок – 3 или 5 лет.
  • Предельный возраст участника – 70 лет.
Читайте так же:  Регистрация ребенка после рождения как зарегистрировать, документы

При размещении средств на 3 года клиент выбирает между тремя стратегиями инвестирования, а если деньги вкладываются на 5 лет, то средства автоматически уходят в инвестиции в Недвижимость.

Русский Стандарт гарантирует 100% возврат средств при страховом случае и дожитии застрахованного лица и выплаты в двойном объеме при смерти от несчастного случая.

ИСЖ в Альфа Страховании и Альфа Банке

Программа инвестиционного страхования жизни в Альфа Банке имеет интересное название – Путь к миллиону. Условия полиса таковы:

  • Периодичность взносов – ежемесячно;
  • Размер взносов – 10 000 (120 тыс. рублей ежегодно);
  • Минимальная годовая сумма взносов – 30 000;
  • Срок – 5 лет;
  • Коэффициент участия – 350%.

При внесении 120 тыс. рублей ежегодно Альфа Страхование гарантирует накопительный возврат 600.000 рубл., плюс накопленный от управления доход (по итогам 2009-2016 года общий доход УК составила 65%).

По состоянию на октябрь 2018 года программа больше не действует. Альфа-Банк принял решение работать только с программами Накопительного страхования, инвестиционное можно оформить у партнера — Альфа Страхование

Партнер банка в 2018 году имеет 4 программы, принципиальные отличия между ними — в стратегиях, по которым инвестируются ваши деньги и размер первоначального взноса :

  • Капитал в плюсе — взносы от 30 тыс. рублей, консервативный. Среди инструментов — опционы, депозиты и вклады.
  • Форвард Максимум — инструменты те же, но клиент может увеличить процент риска, чтобы заработать больше: например, оставить под защитой только 80% капитала. Минимальный взнос — 50 тыс.
  • Форвард Барьерный — деньги инвестируются в такой финансовый инструмент, как фондовые индексы (в зависимости от ситуации, индекс может меняться), а клиент получает выплаты при достижении индексом конкретных показателей. Минимальный вложения — 300 тыс. руб.
  • Forward Мультивалютный — вы вкладываете в рублях, а деньги инвестируются в долларах в акции американских компаний с высокими дивидендами.

Альфа Страхование работает с лицами от 18 до 77 лет, срок программ в среднем от 3 до 5 лет, дополнительные вложения на протяжении действия программы не предусмотрены.

Заключение

При продаже полиса ИСЖ, взносы клиента делятся на две составляющие – гарантированную (большую) и рисковую. Для получения прибыли страховая компания инвестирует их в консервативные и агрессивные активы, теоретическая доходность по любой программе ничем не ограничена. В случае дожития застрахованного лица он получит 100% от произведенных взносов и инвестиционный доход, в случае наступления страхового случая (как правило – смерти или инвалидности) – оговоренную сумму, обычно равную предполагаемому размеру накоплений.

Таким образом, инвестиционное страхование жизни – уникальный инструмент, совмещающий защиту от финансовых рисков и высокий накопительный потенциал.

Инвестиционное Страхование Жизни

Договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в банке что это.

Многие из вас, наверняка, слышали о финансовом продукте, появившемся на рынке страховых услуг не так давно, но уже пользующимся популярностью среди населения это инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

На данном сайте вы найдете самую полную информацию о продуктах инвестиционного страхования жизни среди компаний — страховщиков лидеров в своей области.

[2]

Для удобства пользования сайтом, информация о программах инвестиционного страхования этих компаний расположена по рейтингу, в порядке убывания по сумме собранных страховых премий в части страхования жизни, за 1 полугодие 2018 года.

Давайте разберемся, что же собой представляет инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Итак, инвестиционное страхование жизни соединяет в себе две возможности:

  1. Получение неограниченного дохода, в случае динамики роста на фондовом рынке
  2. Страховую защиту в случае смерти (по любой причине) либо инвалидности

Так что такое ИСЖ?

Суть ИСЖ состоит в том, что у вас есть часть свободных денежных средств, которые вы бы хотели инвестировать на длительный срок, и с которых хотели бы получить высокую прибыль.

И тут у большинства возникает закономерный вопрос: что выбрать банковский депозит или ИСЖ? (Инвестиционное страхование жизни или вклад. Что выбрать. )

По программе инвестиционного страхования жизни оформляется полис на внесенную вами сумму, и на срок, который вы выбираете. Периодичность взносов зависит от условий выбранной программы.

Страховой взнос по программе делится на две части, и размещается в инвестиционный и гарантированный фонд. Гарантированный фонд направляется в консервативные инструменты инвестирования, такие как банковские депозиты и гарантирует 100% возврат средств по окончании программы. Средства инвестиционного фонда размещаются согласно выбранной стратегии инвестирования, с целью получения инвестиционного дохода:

Преимущества и привилегии программы ИСЖ:

  • 100% юридическая защита вложенных средств (полис ИСЖ не подлежит конфискации по решению суда, а также не входит в общее имущество при разводе)
  • Страховая защита до 300% от суммы взноса
  • Возможность фиксации инвестиционного дохода
  • Возможность смены направления инвестирования
  • Многие страховые компании предлагают воспользоваться личным онлайн — кабинетом, что очень удобно, ведь вы сможете отслеживать все изменения в режиме реального времени, а так же вовремя и своевременно на них реагировать!

Страховые выплаты:

  • Производятся только лицам, указанным в договоре
  • Не облагаются налогом (кроме дохода полученного свыше ставки рефинансирования – он облагается НДФЛ)
  • Для договоров инвестиционного страхования жизни на срок более 5 лет существует возможность налогового вычета в сумме 13% от уплаченных сумм по полису но не более 15 600 рублей в год. (См. «Как получить социальный налоговый вычет?»)
  • Страховая компания гарантирует возврат вложенных средств по окончании программы в размере 100% вам, либо в случае наступления страхового случая смерти, выгодоприобретателю, в размере до 300%, в зависимости от условий выбранной программы страхования
  • Если же вы решите досрочно расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни, готовьтесь потерять часть внесенных средств. Стоит отметить, что с 1 января 2018 года вступили поправки к закону и теперь на протяжение 14 дней после подписания договора, его можно расторгнуть со 100% возвратом внесенной суммы.

Куда инвестировать деньги? По этой программе инвестирование происходит в:

  • Акции ведущих лидеров мировой фармацевтики, здравоохранения и биоинженерии
  • Государственный фонды
  • Облигации крупнейших зарубежных фондов
  • Золото
  • Недвижимость, и т. п.

Если у вас остались какие-либо вопросы, вы можете их задать по форме обратной связи.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Что это?

Инвестиционное страхование жизни — что это? Эта статья посвящена обзору ИСЖ российских страховых компаний. Но прежде — нам нужно определиться с термином.

Дело в том, что отечественные компании предлагают россиянам программы ИСЖ. А наряду с этим — ряд заграничных компаний готовы открывать россиянам инвестиционные планы unit-linked:

Читайте так же:  Особенности начисления больничного листа

И хотя это принципиально разные контракты — в нашей стране оба инструмента принято называть инвестиционным страхованием жизни. Поэтому обратите внимание — эта статья посвящена описанию инструмента в правой части рисунка.

О контрактах unit-linked вы можете прочесть в моем кратком обзоре:

1. Как появилось ИСЖ

До появления ИСЖ российские компании в сегменте страхования жизни предлагали рисковое и накопительное страхование жизни. В первых накоплений нет вообще, во вторых – доходность очень низка.

Поэтому россияне искали более выгодные инструменты. А страховщики – возможность предложить рынку более доходные страховые контракты.

Так родились идея создать инвестиционный план в страховой оболочке. Это и есть договор инвестиционного страхования жизни. Его задача — получить высокий доход на вложенные средства.

Однако мы понимаем, что чем выше потенциальная доходность инвестирования, тем выше и его риск. Страховые компании России по закону не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.

2. Как это работает

В России инвестиционное страхование жизни – это договор, который:

  • Открывается на значительный срок (от 3 до 10 и более лет), и
  • Во многих случаях предусматривает крупный взнос при открытии контракта.

Почему договор ИСЖ устроен именно так?

Взгляните на этот слайд:

Как работает программа ИСЖ

Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым гарантируется сохранность средств, вложенных в договор.

Меньшая же, инвестиционная часть – помещается в высокодоходные активы. Они потенциально могут значительно вырасти в цене, но одновременно несут в себе и значительный риск убытков.

Если активы серьезно подорожают – то клиент получит высокий инвестиционный доход. Если же активы обесценятся – человек не получит доходности, но за счет гарантийной части сохранит 100% своего капитала.

Такая конструкция контракта позволяет страховым компаниям не возлагать риск на клиентов, и гарантировать им сохранность вложенных средств.

4. Доходность инвестиционного страхования

Важно понимать, что доход в полисах ИСЖ не гарантируется. После открытия договора человек сам выбирает базовый актив для инвестирования. Например — золото, индекс РТС или нефть.

Полученная доходность к окончанию договора будет зависеть от цены базового актива в этот момент. И теоретически доходность полиса ИСЖ может быть очень высокой.

Однако ожидать высокой доходности вряд ли стоит. Ведь в доходные активы инвестируется лишь малая часть вашего капитала. Основная же часть инвестирована консервативно, с низкой доходностью. Поэтому, даже если базовый актив серьезно вырастет в цене — суммарная доходность всего контракта будет невысокой.

Но при стоит помнить, что человек защищен от убытков. Ввиду устройства полиса ИСЖ человек не может потерять деньги, инвестируя в этот инструмент. Поэтому его доходность не может быть отрицательной.

5. Отличия от банковского вклада и НСЖ

Инвестиционное страхование нередко предлагают банковские сотрудники, как якобы более доходную альтернативу вкладам. Однако по статистике ЦБ — доходность инструмента даже ниже банковских вкладов:

Также нужно отметить, что средства в банке защищены системой страхования вкладов, а средства в страховых компаниях не попадают под государственные гарантии.

Если сравнивать ИСЖ с накопительным страхованием жизни, то НСЖ — это страхование жизни с накоплением. В подобных программах чаще всего капитал создается за счет регулярных взносов на протяжении длительного времени. И с первого же дня действия контракта человек защищен на сумму будущего капитала.

5. Плюсы и минусы программы

Давайте сначала поговорим о плюсах этого продукта.

5.1. Преимущества

Поскольку юридически данный контракт является страхованием жизни — то на средства, инвестированные в полис невозможно обратить взыскание. Капитал будет доступен только владельцу полиса – несмотря на возможные судебные иски, семейные проблемы или претензии третьих лиц.

Далее, поскольку это страховой контракт – то владелец полиса может указать выгодоприобретатей, которым хотел бы передать капитал на случай своего ухода. Кроме того, в ряде контрактов человек может включить и дополнительную защиту от риска.

Владелец полиса также получает налоговую льготу – если договор открыт на срок от 5 лет, то человек может получить налоговый вычет на взносы по добровольному страхованию жизни. Максимальная сумма вычета составит 15.600 рублей в год.

Наконец, человек имеет 100% защиту капитала, инвестированного в контракт. Возможно, клиент получит низкий доход – но потерять свои средства он не сможет.

5.2 Недостатки

В программах ИСЖ человек имеет «два в одном» — страхование жизни, и инвестиционный продукт. Что касается страхования, то фактически страховая сумма равна единовременному взносу в контракт.

Это в корне противоречит экономическому смыслу страхования. Потому что задача страхования в том, чтобы за небольшой взнос обеспечить очень высокую страховую защиту.

Здесь же человек защищается на сумму, которую он единовременно внес в компанию в начале договора. И поэтому подобные договора не эффективны для финансовой защиты семьи.

Для размещения капитала подобные договоры также не интересны. Потому что большая часть капитала вкладывается в безрисковые, низкодоходные активы. И поэтому контракт не сможет значительно преумножить вложенные в него средства.

В итоге ИСЖ российских компаний не эффективно ни как страховой план, ни как инструмент инвестирования.

Хорошей альтернативой для финансовой защиты семьи для вас может быть зарубежное страхование жизни. Прочтите мой обзор по теме:

А для эффективного инвестирования и создания капитала рассмотрите контракты unit-linked:

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Источники


  1. Горский, Г. Ф. Судебная этика / Г.Ф. Горский, Л.Д. Кокорев, Д.П. Котов. — М.: Издательство Воронежского Университета, 2015. — 272 c.

  2. Темнов, Е. И. Теория государства и права / Е.И. Темнов. — М.: КноРус медиа, 2014. — 589 c.

  3. Омельченко, О.А. Всеобщая история государства и права; Остожье; Издание 255-е, 2013. — 576 c.
  4. Панов, А. Б. Административная ответственность юридических лиц / А.Б. Панов. — М.: Норма, 2013. — 192 c.
Особенности инвестиционного страхования жизни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here