Программа рефинансирования ипотечных кредитов в россии

Полезная правовая информация на тему: "Программа рефинансирования ипотечных кредитов в россии" от профессионалов и понятным языком.

Самое важное о государственной программе рефинансирования социальной и льготной ипотеки

Воспользоваться при покупке жилья льготным ипотечным кредитом стало возможным совсем недавно. Разработан этот законопроект специально для тех категорий граждан, которые особо нуждаются в государственной поддержке – молодых семей, имеющих маленьких детей, многодетных семей, малоимущих и т.д. Благодаря такой финансовой помощи обзавестись собственной жилплощадью стало для них вполне реально.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Что означает «рефинансировать льготный или социальный ипотечный кредит»?

В силу различных непредвиденных обстоятельств иногда бывает так, что семьи, оформившие льготный ипотечный заем, не справляются с его погашением. В помощь им государство на законодательном уровне частично берет на себя оплату расходов.

Рефинансирование социальной и льготной ипотеки означает получение нового кредита для погашения первого. Благодаря государственной поддержке гражданину при обращении в финансовое учреждение (свой банк или другой) предлагается изменить существенные условия ипотечного договора на более привлекательные.

Какую помощь предлагает государство?

В 2015 году Правительство РФ приняло Постановление (№373) об оказании помощи в выплате ипотечного жилищного кредита в рамках новой программы с господдержкой. Главные цели данной программы:
  • Оказание помощи гражданам, которые оформили ипотечный кредит и оказались в сложной материальной ситуации.
  • Погашение расходов (и убытков) банкам при реструктуризации ипотечных договоров.

Предусмотрено два варианта участия в госпрограмме:

  1. Конкретно рефинансирование, т.е., погашение займа благодаря заключению нового договора.
  2. Реструктуризация ипотечного договора в том же банке, где он был оформлен. Условия кредитования изменяются в более выгодную сторону для заемщика.

Все возможные программы рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой можно выделить следующим образом:

  • Снижение процентной ставки (разницу оплатит государство).
  • Изменение размера ежемесячных платежей (в сторону уменьшения).
  • Изменение срока выплаты текущего займа.
  • Возможность отсрочки платежей (до 18 месяцев).
  • Замена валютного займа на кредит в рублях.

Возможности господдержки в перекредитовании

Банки ведь абсолютно ничего не теряют, просто они получают в этом случае свою прибыль из двух источников. Министерством финансов утвержден список банков, которые предоставляют субсидии при соблюдении следующих условий:

  • Текущий ипотечный заем был оформлен до 1 января 2018 года.
  • Приобретаться жилье должно на первичном рынке (в новых или строящихся домах).
  • Размер заемных средств не должен превышать 80% от стоимости жилья.

Выплаченная часть ипотеки при рефинансировании в расчет не берется.

При рождении детей

При рождении второго и третьего ребенка в течение периода действия программы (с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года) при проведении рефинансирования процентная ставка снизится до 6%.

Подробнее о рефинансировании ипотеки при рождении детей мы писали в этой статье.

Для многодетных и молодых семей

Для молодых (возраст не превышает 35 лет) и многодетных семей возможно:
  • Оформить кредитные каникулы (до 3 лет), что означает ежемесячную оплату процентов, а основной долг не погашается в этот период.
  • Если была оформлена льготная ипотека (на второго ребенка) и до конца 2022 года в семье родится третий ребенок, то при рефинансировании субсидирование будет продлено до 5 лет.

Более полную информацию о рефинансировании ипотеки молодым и многодетным семьям вы найдете в нашем материале.

Для военнослужащих

  • Заем был оформлен до получения средств господдержки.
  • Заемщик самостоятельно погашает кредит т.к. уволился с военной службы.

Особенности процедуры в ВТБ 24

Провести процедуру возможно, даже если ипотека оформлялась в этом же банке. Справка о доходах обязательна.

Подробнее о рефинансирование военной ипотеки в ВТБ 24 мы рассказывали здесь.

Специфика в Сбербанке

В Сбербанке возможно провести рефинансирование военной ипотеки только при соблюдении важного условия: кредит должен быть выдан в другом банке до 2018 года. При этом справка о доходах (2НДФЛ) не входит в список обязательных документов при оформлении.

Все о программе рефинансирования военной ипотеки в Сбербанке узнайте тут.

В итоге можно сделать вывод, что переоформление ипотечного договора выгодно в том случае, когда уменьшается размер процентной ставки или ежемесячного платежа. Стоит этим заниматься, если ставка понизится на 2% как минимум. Заем возможно рефинансировать, если в договоре нет пункта о запрете этой процедуры.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека – кредит долгосрочный. Сегодня банки предлагают одни условия, а через год они меняются и параметры кредитных программ на рынке оказываются совсем другими. И так неоднократно – за несколько лет средняя ставка по ипотеке может измениться в 1,5-2 раза. Были времена, когда ипотека предлагалась под 7-8% годовых, а совсем недавно взять ее можно было лишь под 14-16%, сейчас снова ставки снижаются. У ипотечника всегда есть возможность изменить условия: взять новый кредит на более привлекательных условиях для рефинансирования.

Как рефинансировать ипотеку

Если вы уже один раз взяли ипотеку, то и повторно получить ее удастся без проблем. Программа рефинансирования ипотечных кредитов подразумевает выделение средств на погашение имеющего долга с последующим переоформлением сделки на новых условиях. На руки клиенту денег банк не выдает, средствами кредита погашается задолженность по текущему ипотечному договору.

Кредит на рефинансирование может выдать как уже действующий банк-кредитор, так и другой банк. Новые обязательства должны покрывать остаток задолженности по кредиту с процентами. Срок погашения может увеличиться, остаться неизменным или сократиться, размер ежемесячных платежей также может либо измениться, либо остаться на текущем уровне.

Читайте так же:  Когда можно уходить в декрет с двойней

Базовый набор требований для ипотечника, желающего рефинансировать кредит:

  • отсутствие открытых просрочек по действующему договору;
  • хорошая кредитная история в прошлом;
  • продолжительный срок пользования кредитом – сразу после заключения договора нельзя идти и менять условия;
  • достаточная платежеспособность без резких изменений и проблем.

Для оформления такого кредита нужно выбрать лояльный банк, принести туда свой кредитный договор, справку об остатке задолженности, документы на ипотечное жилье, бумаги о платежеспособности и заполнить анкету-заявление. После этого останется лишь ждать решения. При одобрении заявки на рефинансирование деньги будут перечислены в погашение существующей ипотеки, а недвижимость нужно будет перезаложить по новому договору.

Рефинансирование в Сбербанке России

Для заемщиков, которые хотят платить меньше, в Сбербанке есть предложение по рефинансированию под залог недвижимости со ставкой от 10,9-11,65% годовых.

Программа рефинансирования здесь работает на следующих условиях:

  • минимальная сумма кредита от 1 млн. рублей;
  • максимальная сумма – не более 1 млн. рублей для личного потребления, до 1,5 млн. рублей на возврат потребительских кредитов и до 7 млн. рублей на рефинансирование ипотеки, в целом совокупная сумма всех этих направлений не должна превышать 80% от залоговой стоимости ипотечного жилья;
  • срок кредита – до 30 лет;
  • ставка – от 10,9-11,65% годовых.

Причем рефинансировать можно не только ипотеку (один ипотечный договор), но и потребительские кредиты, оформленные на любые цели (до 5 разных договоров, в том числе автокредиты и кредитные карты), а дополнительно на руки еще получить наличные. Оформлены все эти кредиты могут быть как в Сбербанке, так и в других кредитных организациях.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов под залог земельного участвка в Сбербанке доступна заемщикам в возрасте от 21 до 75 лет. Общий стаж трудовой занятости должен превышать год, а на текущем месте необходимо проработать не менее 6 месяцев.

Документально нужно подтвердить свою трудовую занятости и уровень доходов. Предоставить в банк понадобится кредитные договора, графики погашения и справки об обязательствах по всем рефинансируемым кредитам.

Рассмотрение заявки и принятие решения занимает 2-6 рабочих дней. Обеспечением по новому кредиту может выступать жилой дом, квартира, комната, таун-хаус, но не земельный участок или объект незавершенного строительства. Обязательна регистрация обременения этой недвижимости и имущественное страхование, а также добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

При оформлении смешанного кредита, который покроет и обязательства по ипотеке, и долги по потребительским кредитам, нужно учитывать, что получить при этом налоговый имущественный вычет не удастся. Он предоставляется только по исключительно ипотечному договору на приобретение жилья, без включению туда суммы других кредитов.

Рефинансирование в банке ВТБ24

Другие банки тоже предлагают перейти к ним под крыло тем заемщикам, кто брал ипотечные кредиты в ВТБ24 ранее. Банк предоставляет шанс рефинансировать чужую ипотеку у себя под 11,25% годовых.

Особых требований к заемщикам ВТБ24 не называет, оговаривая только необходимость постоянной регистрации в любом из регионов присутствия банка. Обязательно наличие российского гражданства и совершеннолетие, а также платежеспособность, все остальное – вторично.

Помимо варианта с полным пакетом документов (справка о доходах, копия трудовой книжки), можно обойтись двумя документами – паспортом и ИНН или СНИЛС, либо водительскими правами. По первому варианту размер кредита окажется до 80% от стоимости недвижимости, а по второму – до 50% от цены ипотечного жилья. В Сбербанке такого доступного варианта кредитования без справок не предусмотрено, поэтому предложение довольно привлекательное.

Условия рефинансирования в ВТБ24:

  • сумма до 30 млн. рублей, но не более 80% от залоговой стоимости ипотечного объекта;
  • срок – до 20 лет (при оформлении по двум документам) или до 30 лет (при полном пакете документов);
  • ставка – от 11,25% годовых.

Сначала нужно получить консультацию в банке, затем явиться в отделение с документами по текущему кредиту. Ответ по заявке вы получите за 4-5 дней.

Рефинансирование АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования также предлагает рефинансирование ипотеки в разных банках. По программе перекредитования можно погасить текущую задолженность по ипотеке на покупку жилья и апартаментов.

Условия рефинансирования ипотеки по стандартам АИЖК:

  • сумма от 300 тыс. до 10 млн. рублей в регионах и до 20 млн. рублей в Москве и Санкт-Петербурге;
  • максимальный размер кредита ограничен стоимостью ипотечной недвижимости —
  • срок погашения – от 3 до 30 лет;
  • процентная ставка – от 10,25 % годовых.

Обеспечением служит залог недвижимости и имущественное страхование, а личная страховка жизни выступает дополнительным пожеланием к сделке.

Возможно ли рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой по ставке 6% годовых? Разбираемся в вопросе!

С 2018 года у семей с детьми появилась возможность рефинансирования ипотечного кредита по льготной ставке – в первые 3-5 лет 6% годовых, а позднее около 10% годовых.

Можно рефинансировать кредиты с использованием материнского капитала, субсидией государства для молодых, многодетных семей.

В 2018 году ожидается запуск программ рефинансирования военной ипотеки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Какой займ считается кредитом с господдержкой?

Документ предусматривает, что семьи, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок могут купить квартиру у застройщика в кредит, а также совершить рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой. Ставки в этом случае предусмотрены на уровне 6-9,75% годовых.

Кредит оформляется в банках, аккредитованных в АИЖК, а государство лишь компенсирует часть ставки за заемщиков. Первоначальный взнос по такой льготной ипотеке не менее 20%. Максимальная сумма кредита (в том числе для рефинансирования) ограничена 3-8 млн. рублей.

В банках такие программы носят название «Семейная ипотека» или «Ипотека под 6%». В список аккредитованных банков входят почти все лидеры ипотечного кредитования, а также мелкие банки.

Читайте так же:  Правила предоставления льготы по земельному налогу пенсионерам в московской области

Военная ипотека предоставляется только участникам накопительно-ипотечной системы, а кредиты с материнским капиталом – семьям, родившим второго ребенка, которые уже получили сертификат в Пенсионном фонде. Программы для молодых, многодетных семей с субсидиями государства предусмотрены для заемщиков до 35 лет, дети которых являются гражданами РФ (подробно о том, можно ли перекредитировать ипотеку молодых и многодетным семьям, читайте тут).

Можно ли сделать перерасчет ссуды?

Рефинансирование ипотеки с господдержкой вполне возможно. В этом случае в первые три года также действует ставка 6% годовых при рождении второго ребенка и еще 5 лет при рождении третьего. После окончания льготного периода процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки Банка России на дату выдачи кредита, увеличенной на 2 процентных пункта.

Оформление заявки на рефинансирование ипотеки доступно по стандартному пакету документов при условии предоставления подтверждения того, что в семье после 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. После оформления нового кредита оплачивать его можно только аннуитетными платежами.

Сложнее обстоит дело с другими кредитами. Пока только разрабатываются механизмы рефинансирования военной ипотеки (ожидается, что программы будут запущены в 2018 году), поскольку есть сложности с двойным обременением в пользу Росвоенипотеки и банка, а также использования средств целевого жилищного займа.

Что же касается кредитов с материнским капиталом, то банки массово отказываются от их рефинансирования в связи с тем, что по закону семьи обязаны выделять долю в недвижимости несовершеннолетним детям. Квартира с таким «обременением» не самый лучший залог для банка. Однако лазейки возможны.

Можно сначала рефинансировать уже взятый кредит по более низкой ставке, а затем обналичить материнский капитал для досрочного погашения нового займа. Возможно рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой и до момента выделения долей в недвижимости.

Займы молодым и многодетным семьям, в которых использовались субсидии государства, рефинансируются на общих основаниях (о том, можно ли рефинансировать ипотечный кредит, который взяли после рождения первого, второго или третьего ребенка, мы рассказывали в этой статье). От заемщиков требуется наличие позитивной кредитной истории, официального трудоустройства, и отсутствие выделенных детям долей в недвижимости. Ну и самое главное: семья должна быть признана нуждающейся в улучшении условий проживания.

Когда это невозможно?

Невозможно получить рефинансирование по льготной ставке в том случае, если банк, в который обратился заемщик, не сотрудничает с АИЖК либо сам клиент не соответствует требованиям программы. Например, второй ребенок должен родиться строго после 1 января 2018 года, если он появился раньше, то можно даже не подавать заявку в банк.

Причины для отказа в рефинансировании:

  • в семьях не родился второй или третий ребенок либо родился не в указанные сроки;
  • заемщик хочет купить жилье на вторичном рынке либо земельный участок под ИЖС (кредиты выдаются только под залог жилья на первичном рынке или прав на него);
  • требуется кредит более лимита в 3-8 млн. рублей;
  • в семье заемщика уже есть трое детей;
  • заемщик отказывается от страхования жизни (оно является обязательным условием для участия в программе).

Программа распространяется только на ипотеку, оформленную на первичном рынке начиная с 1 января 2018 года по конец 2022 год. Соответственно, если оформлять ее летом 2018-го, то можно хорошо сэкономить, ведь переплата банку по более высоким процентам будет еще минимальной. Учитывая средние ставки на рынке ипотеки 10-12% годовых, получится, что можно снизить ставку на 4-6 процентных пункта. Это даст солидное снижение размера кредитного платежа для молодых семей с детьми.

Скорей всего не смогут рефинансировать военную ипотеку военнослужащие, уволенные за нарушения либо не получившие согласие Росвоенипотеки на такую сделку. По кредитам с материнским капиталом или субсидиями новые кредиторы будут проверять отсутствие просроченной задолженности более месяца и выделенных детям долей в недвижимости.

Каким условиям должен соответствовать заемщик?

Для рефинансирования нужно соответствовать требованиям банков. От заемщиков требуется наличие стабильного дохода (обычно не менее 15-20 тыс. рублей) и отсутствие просрочек по кредиту. Требования к заемщику:

  • возраст от 21 года;
  • гражданство РФ, постоянная регистрация;
  • наличие постоянной работы или бизнеса;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие свидетельства о рождении второго или третьего ребенка;
  • наличие кредита на покупку жилья на первичном рынке.

У заемщика должен быть ликвидный залог, купленный на первичном рынке. Никаких судебных споров по поводу жилья быть не должно. Несмотря на государственную поддержку, банки строго оценивают способность заемщиков погашать кредит и сам объект залога.

Если заемщик соответствует требованиям программы, но банк отказывает ему в рефинансировании по причине низких доходов или плохой кредитной истории, то последнее слово будет за банком.

В случае с военной ипотекой роль будет играть служба в армии, определенный возраст (до 45 лет), отсутствие просрочек и определенный лимит кредитования. Для молодых семей и заемщиков кредитов с маткапиталом – наличие работы, хорошая кредитная история, свободный залог (обременение только в пользу первоначального кредитора), который можно продать в любое время без вмешательства органов опеки и попечительства.

Каким условиям нужно соответствовать, чтобы совершить реинвестирование по ставке 6% годовых?

  • Заемщик должен иметь, прежде всего, официальное трудоустройство либо свой зарегистрированный и прибыльный бизнес.
  • Максимальный возраст клиента на дату выплаты ссуды не может превышать 65 лет.
  • Минимальный стаж на последней работе – полгода, а опыт работы на рынке для ИП – несколько лет.
  • У заемщика не должно быть просрочек более месяца. Своевременное погашение задолженности желательно в течение целого года. Важно также, чтобы по рефинансируемому кредиту не было реструктуризации за весь период их действия.
  • Рефинансировать по программе можно ссуду, которая уже погашается более полугода, то есть как раз в середине 2018 года должны появиться первые заемщики, которые пройдут процедуру рефинансирования под 6% годовых. Рефинансирование доступно наёмным работникам, собственникам бизнеса и даже пенсионерам (но не старше 65 лет).
Читайте так же:  Кому дают ипотеку на жилье в россии

Список банков, делающих перекредитование социального займа

Рефинансирование смогут предоставить все банки, которые участвуют в проекте кредитования с господдержкой. Это уже полсотни банков-кредиторов, которые активно раздают ипотечные займы под льготные проценты. Правда, учитывая, что рефинансировать можно только кредиты, оформленные в 2018 году, банки пока не торопятся с рекламированием этого продукта.

В будущем обратиться за рефинансированием можно в банки:

  • Сбербанк (подробно о программе рефинансирования военной ипотеки в Сбербанке читайте тут);
  • ВТБ (о том, на каких условиях военнослужащему можно перекредитовать заем в банке ВТБ 24, можно узнать здесь);
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Открытие;
  • МКБ;
  • Дельтакредит;
  • ИТБ;
  • Райффайзен банк;
  • Транскапиталбанк;
  • Российский капитал;
  • Левобережный;
  • Совкомбанк;
  • Зенит;
  • Абсолют банк;
  • Запсибкомбанк;
  • Металлинвестбанк;
  • и другие банки.

Рефинансирование выдается по ставке от 6% годовых на первые три-пять лет (в зависимости от количества детей) на срок от 3 до 30 лет. По окончании льготного периода ставка может быть повышена почти до 10% годовых. Для регионов максимальная сумма рефинансирования предусмотрена на сумму до 3 млн. рублей, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области – до 8 млн. рублей.

Таковы стандартные условия для всех заемщиков, которые намерены подавать заявку на рефинансирование и банки их менять не вправе. Пока же в большинстве вышеуказанных банков ставки на обычное рефинансирование (без господдержки) колеблются от 9 до 12% годовых, а срок кредитования от 20-30 лет. Кредит выдается на сумму, которая не может превышать 80% стоимости задолженности.

Рефинансирование военной ипотеки скорей всего будут предлагать банки-партнеры Росвоенипотеки (Сбербанк, Россельхозбанк, ДельтаКредит, Связь-банк, ВТБ и пр.). Программы для молодых, многодетных семей – все лидеры ипотечного кредитования, заинтересованные в привлечении хороших заемщиков.

[2]

Рефинансирование ипотеки возможно по очень низкой ставке от 6% годовых. Правда, для этого нужно соответствовать требованиям программы ипотеки с господдержкой и главное – оформить кредит не ранее 1 января 2018 года и не позднее конца 2022 года. Остальные варианты рефинансирования – молодым семьям, военным или заемщикам с материнским капиталом пока развиты лишь в зачаточном виде, но не исключено, что они активно заработают в будущем.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Программа рефинансирования ипотечных кредитов

Ставки для ипотечных кредитов сейчас не снижаются. Наоборот, в некоторых организациях они продолжают повышаться.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Рефинансирование ипотечного кредита – сравнительно новый продукт на рынке, который появился совсем недавно. И в некоторых случаях он может ощутимо помочь.

Суть программы можно объяснить следующим образом. Оформление нового кредита со стороны заёмщика нужно, чтобы уменьшить сумму долга и процентную ставку по старому. Предыдущий займ погашается досрочно, после чего выплачивается новый.

Почему именно это выгодно

  • Ежемесячные платежи становятся меньше;
  • Переплаты по кредиту уменьшаются;
  • Срок кредитования увеличивается;
  • Увеличивается и сумма.

Можно привести пример в доказательство. 2057 долларов – сумма ежемесячного платежа для тех, кто взял кредит в 200 тысяч долларов сроком на 30 лет, со ставкой в 12 процентов годовых. Кредит можно рефинансировать, чтобы взять процентную ставку в 9 процентов годовых. Почти четыре с половиной сотни долларов – такой будет экономия по каждому месяцу. Платёж уменьшится до 1609 долларов. На протяжении 9 лет удастся сэкономить до 160 тысяч долларов.

Что касается увеличения срока, то в принципе оно не так уж и важно, но может стать единственным выходом для многих молодых семей. Увеличение сроков будет очень актуальным, когда родится маленький ребёнок.

С увеличением суммы займа всё понятно. Ведь за несколько лет стоимость того или иного объекта меняется, чаще всего, в большую сторону.

На новый кредит можно не только погасить старую задолженность, но и приобрести машину, сделать ремонт в купленной квартире. Покупка машины по потребительскому кредиту с обычной программой – дело куда более дорогое.

Когда стоит задуматься о рефинансировании

В некоторых случаях можно обратиться в тот же банк для оформления нового предложения, если он снизил ставки, хотя, например, клиенты продолжают платить 15 процентов годовых. Но в каждом случае определяющим фактором становится общая сумма кредита.

Чаще всего отказывают при работе с небольшими суммами, до 100 тысяч долларов.

Отказы случаются из-за того, что в такой ситуации компания теряет свою выгоду.

При регулярности выплат по старой программе новая организация не будет отказывать, как и в ситуации, когда не возникало никаких просрочек.

Важно ответить на три вопроса, если главная цель – именно увеличение общей суммы:

  1. Какой срок предполагало оформление старого кредита?
  2. Насколько за это время выросла рыночная стоимость квартиры?
  3. Насколько вырос доход клиента?

Скорее всего, банк согласится на рефинансирование, при условии менее чем 15-летнего срока первого кредита, увеличения дохода пропорционально цене объекта недвижимости.

Когда же важно снизить только ежемесячные платежи, выгодно такое предложение оформлять тем, кто брал ипотеку до 2004 года, на короткий срок. В то время процентные ставки были гораздо более высокими.

Снижение ставки на 2 процента и более, сохранение старого срока – ситуация, когда услуга рефинансирования точно будет выгодна всем.

Хорошо, если при этом в банке не дают штрафов при досрочном погашении долгов.

Выгодное снижение ставок станет незаметным на фоне переплат при увеличении времени действия программы. Но выгода на экономии процентов становится менее важной, когда нужно именно уменьшить платежи каждый месяц.

Когда выгода теряется

Такие предложения выгодны далеко не в каждой ситуации. Например, если кредит выплачивался на протяжении более пяти лет.

Проценты, по большей части, закладываются в платежи, которые поступают именно на протяжении первой пятилетки. Оплату за пользование деньгами клиент произвёл на 20 лет, а использовал только 5. И банки не вернут деньги за оставшиеся 15 лет.

Читайте так же:  Что такое субсидированные авиабилеты

При займе меньше, чем в пять сотен тысяч рублей, процедура так же перестаёт иметь смысл.

Как проходит оформление

Механизм зависит от того, как оформлялся старый кредит, как он выплачивался.

Выдача целевых кредитов от банков организуется обычно, чтобы были погашены существующие займы.

Не обойтись без согласия банка, который давал кредит первоначально. Последующая ипотека предполагает участие этой организации в любом случае. Тогда первичная ипотека закроется, а кредит будет погашен досрочно.

Что касается имущества в залоге, то его получает новый кредитор полностью. Благодаря чему условия по новому кредиту и смягчаются. С новым банком надо заключить последующий договор ипотеки, кредитный договор.

Рефинансирование по закладным работает несколько иначе. Сам документ один банк выкупает у другого.

Новому залогодержателю можно будет направлять платежи только после того, как выкуп совершился. И только после того, как новый банк будет владеть закладной, можно рассчитывать на выгодное изменение условий.

Важно завершить оформление переуступки права, чтобы сделка вступила в законную силу.

Права требований для кредиторов могут быть уступлены и без закладных. Они просто переходят от одной организации к другой.

Какие требования нужно удовлетворить для рефинансирования

Обычно от клиентов требуют соблюдение нескольких условий:

  • На нынешнем рабочем месте требуется набрать минимум 6 месяцев рабочего стажа;
  • На протяжении последних пяти лет общий стаж должен составлять не менее одного года;
  • Максимальный возраст на дату погашения займа: до 55 лет для женщин, до 60 лет для мужчин;
  • Договор заключается с лицами, достигшими 21-летнего возраста;
  • Регистрация в РФ;
  • Наличие гражданства РФ.

Набор документов для процедуры оформления

  • Если используется материнский капитал, потребуется представить справки о составе семьи, документы с информацией по остатке на счёте клиента, свидетельство о рождении ребёнка;
  • Документы, касающиеся предыдущего ипотечного займа;
  • При наличии дополнительного залога можно взять бумаги и по нему;
  • Не обойтись без бумаг относительно недвижимости, передающейся в залог;
  • Заёмщик обязательно должен подтвердить наличие постоянного источника доходов, в том числе и по своим поручителям;
  • Нужен и паспорт, где стоит регистрационная отметка;
  • Поручители и созаёмщики, основной заёмщик так же заполняют анкету.

Как выбрать и оформить программу по рефинансированию

Надо помнить о том, что при обращении за услугой рефинансирования необходимо заново собирать весь пакет документов и совершать те же действия, что при оформлении обычной ипотеки.

Условия, на которых ссуда переводится от одной организации в другую – самый важный фактор, на который стоит обратить внимание.

Кроме того, не помешает оценить общее качество обслуживания в новом банке, новые условия и размер процентной ставки по кредиту:

  • Начальный банк может взять комиссию, либо выписать штраф за досрочное погашение программы. Эти действия сейчас незаконны, но многие организации действуют именно так;
  • Банк может отказаться от такого предложения, если заёмщик точно не пропишет, что использует средства для приобретения жилья.

Что на счёт дополнительных расходов

Оценка объекта недвижимости и оформление документов – главные направления, из-за которых вообще возникают дополнительные расходы.

Среди расходов можно выделить несколько основных позиций:

  • Когда с объекта недвижимости снимается первичное обременение первого кредитора, начинается процедура государственной регистрации по новому договору относительно залога;
  • Когда заново оценивается объект, выступающий в качестве залога;
  • Конвертация. Актуально, когда валюта новой программы отличается от того, что было раньше;
  • Комиссия из-за перевода денежных средств с одного счёта на другой;
  • Комиссия за открытие счетов, выдачу денежных средств.

Какие ещё особенности характерны для процесса

При оформлении рефинансирования проверка может проводиться ещё более тщательно, чем при простой ипотеке. Ведь банк, занимающийся этим, несёт определённые риски. Он переводит средства для погашения существующего займа, но в залог ничего не получает. Ведь на этот момент любой объект недвижимости будет находиться в залоге у другого банка.

Вся процедура редко занимает больше двух месяцев.

Рефинансирование практически не встречается, если речь идёт о рынке новостроек. Объект могут аккредитовать ещё на стадии строительства, к этому готовы большинство крупных финансовых организаций.

Специальные предложения и акции делают многие предложения интереснее, ведь нет лучшего способа для привлечения новых клиентов.

Снижение процентных ставок – условие, которое чаще всего становится основой специальных предложений.

Льготные условия предоставляются и молодым семьям, для них более актуальной становится отсрочка, возможность привлечь до 6 созаёмщиков по одной заявке на рефинансирование.

Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке. На рассмотрение должно уходить не больше десяти дней со дня получения финансовой организацией всего пакета документов.

Помогают ли брокеры при совершении сделки

К кредитному брокеру обычно обращаются в том случае, если нет возможности решать все вопросы самостоятельно. Либо нет полной уверенности в своих силах.

Такие специалисты, помимо всего прочего, всегда готовы провести консультации по выбору подходящей программы рефинансирования, заведения.

Банки часто предоставляют сниженные процентные ставки тем, кто воспользовался услугами этих специалистов.

Брокеры предлагают свои услуги только на платной основе. Брокеры проводят первоначальную оценку клиентов в качестве заёмщиков, помогают собирать все необходимые документы в случае необходимости.

При участии брокеров можно сэкономить на выплате комиссий.

В каком банке лучше рефинансировать ипотеку под более низкий процент?

Плюсы и минусы рефинансирования ипотечных кредитов

Договор рефинансирования позволяет получить новый целевой заем на погашение действующего, но на более выгодных условиях и без первоначального взноса. Наравне с обычными нецелевыми займами рефинансировать можно и ипотеку под меньший процент, уменьшая процентную переплату и снижая регулярный платеж.

Перед тем, как решить для себя, можно ли рефинансировать ипотеку, необходимо определить итоговую выгоду от данного шага. Всего несколько лет назад средства на покупку жилья выдавались под гораздо большую ставку по ипотеке, поэтому так актуальна тема перекредитования по старым договорам. Однако есть существенное «но» – как правило, платеж рассчитывался по аннуитетной схеме, с приоритетной выплатой процентов в первой части срока кредитования, поэтому рефинансирование старой ипотеки, когда остаток долга невелик, влечет сомнительную экономию на процентах. Решение принимать нужно с учетом полного анализа всех преимуществ и недостатков.

Читайте так же:  Какие трудовые права несовершеннолетних по тк рф

Доводы в пользу рефинансирования:

Следует проанализировать возможные негативные последствия и недостатки программы:

Чаще ипотека берется в расчете на пополнение семьи, рождение детей, что отражается в итоге на среднедушевом доходе. Намерение переоформить кредит далеко не означает, что новый кредитор будет готов предоставить выгодные условия по рефинансированию.

Где выгодно рефинансировать ипотеку

Оценивая, выгодно ли предложение конкретного банка, следует предварительно изучить все остальные программы. Иногда банк предоставляет выгодное рефинансирование потребительского займа под минимальный процент с увеличением суммы кредитной линии, что позволяет без ущерба и дополнительных усилий закрыть ипотечный долг полученной суммой. Перед окончательным решением следует рассмотреть вариант кредитования по лучшим актуальным программам рефинансирования.

Сбербанк

Программа от Сбербанка предлагает консолидировать несколько действующих кредитов на следующих условиях:

  1. Ставка от 9,5% (если с ипотечным объединяется несколько других займов – ставка не менее 10%).
  2. Кредитный лимит – до 7 млн рублей (не менее 1 млн рублей).
  3. Погашение в течение 30 лет.

Для заключения договора с банком необходимо соответствовать параметрам: быть старше 21 года, отработать у последнего работодателя от полугода. На момент последнего взноса быть моложе 75 лет.

ВТБ

При рефинансировании в ВТБ возможно получить до 30 млн рублей для закрытия долга по действующей ипотеке (такой лимит установлен для столичного региона).

Стандартные условия ВТБ:

  1. Ставка 9,7-11%.
  2. Максимальная сумма ограничена 80% от оценочной стоимости залога.
  3. Срок – 20-30 лет (для зарплатных клиентов предусмотрен более длительный период погашения).

Если заемщик решил воспользоваться программой с предъявлением минимума документов, максимальный лимит ограничивается половиной оценочной стоимости объекта.

Газпромбанк

Максимальный размер линии по программе перекредитования от Газпромбанка – 85% от оценки жилья.

Кредитные средства выдают:

  • со ставкой 9,5-14,1% (в зависимости от наличия дополнительной страховки);
  • от 500 тысяч рублей;
  • с погашением в течение от года до 30 лет.

Банк позволяет рефинансировать долг до 45 миллионов рублей.

Райффайзенбанк

Заемщики в возрасте от 21 до 65 лет, имеющие доход от 15 тысяч рублей (для Москвы и крупных мегаполисов – от 20 тысяч рублей) могут улучшить свои условия по ипотеке в Райффайзенбанке:

  1. Ставка – от 9,99% в год.
  2. Сумма – не более 26 миллионов рублей.
  3. Срок погашения – 30 лет.

Предполагается возможность перекредитоваться клиентам с временной пропиской, имеющим гражданство в другой стране (при наличии паспорта).

Открытие

Если клиент готов застраховать свои жизнь и здоровье, банк Открытие предложит рефинансировать долг на условиях:

  1. Ставка – от 9,35%.
  2. Срок погашения – не менее 5 лет.
  3. Лимит средств – 50% оценочной стоимости.

[3]

Заемщик должен подтвердить свое совершеннолетие, российское гражданство, стаж на последнем месте от 3 месяцев.

Почему не все банки не рефинансируют ипотеку

В последнее время, с учетом роста невозвратных кредитных долгов и общей закредитованности населения, банки более тщательно рассматривают кандидатов на ипотеку. По более ранним договорам действовали менее жесткие ограничения.

[1]

Столкнувшись с проблемой опасности невозврата, каждого соискателя тщательно проверяют.

Кредитор, имеющий высокие требования к клиенту, вряд ли возьмется рефинансировать долг, если в прошлом допускались просрочки либо заработок уменьшился.

Новая программа влечет переоформление залогового объекта, который после долгих лет выплат мог утратить свои технические характеристики и потерять ликвидность.

Необходимые документы для рефинансирования

В каждом банке свои требования, исходя из установленного внутреннего регламента и политики организации. Тем не менее все программы рефинансирования предполагают предоставление основных документов: заявления на снижение процента и паспорта РФ.

При пересмотре условий ипотеки обязательно понадобятся следующие бумаги:

  1. Документация на залоговый объект (он же – приобретенная собственность).
  2. Бумаги, подтверждающие сделку (договор купли-продажи).
  3. Выписки от текущего кредитора об остатке долга, иные бумаги, включая кредитный договор, реквизиты для зачисления, подтверждение отсутствия просроченного долга.
  4. Справки от работодателя или документы, подтверждающие стабильный регулярный доход (справка 2-НДФЛ), включая заработок созаемщика.

Необходимо помнить, что даже имея хороший доход и полностью соответствуя параметрам нового кредитора, можно получить отказ, если обнаружатся серьезные просрочки по текущему договору.

Сколько это стоит

Перед перекредитованием заемщику стоит тщательно рассчитать выгоду и дополнительные расходы. Подсчитать экономию на процентах можно, используя ипотечный калькулятор, а расходы придется определять самостоятельно, исходя из конкретных условий банка.

Статьи допзатрат при переоформлении ипотеки представлены:

  1. Оплата справок из своего банка.
  2. Услуги оценщика.
  3. Расходы на страховку.
  4. Оплата услуг нотариуса, если требуется согласие супруга.
  5. Госпошлина в Росреестре при передаче закладной в другой банк.

Практика показывает, что при снижении процентной ставки менее чем на 2 пункта переоформление займа считается необоснованным.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Необходимо учитывать, что рефинансировать можно лишь первичный договор. Банковские структуры не предполагают бесконечного пересмотра условий кредитования. Поэтому к вопросу выбора программ необходимо подходить максимально взвешенно и серьезно.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

При рефинансировании жилищного займа в другом банке возникают определенные сложности и дополнительные расходы, ведь заемщику придется подписывать новый договор и проходить полную процедуру согласования повторно. Необходимо разобраться, в каких случаях рефинансирование будет целесообразным, а когда лучше оставить в действии прежний договор.

Источники


  1. Ефименко, Е. Н. Корпоративные конфликты (споры). Учебно-практическое пособие / Е.Н. Ефименко, В.А. Лаптев. — М.: Проспект, 2015. — 240 c.

  2. Филиппова Е. С. Жилищное право России; Юркомпани — Москва, 2009. — 328 c.

  3. Ивин, А.А. Логика для юристов; М.: Гардарики, 2011. — 288 c.
Программа рефинансирования ипотечных кредитов в россии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here